Opublikowano: 2017-05-17 (aktualizacja 2021-09-10, godz. 11:26)
Każdego roku wielu Polaków wyjeżdża za granicę do pracy tymczasowej. Do takiego wyjazdu należy się dobrze przygotować, a także wybrać odpowiednie ubezpieczenie na wypadek choroby, czy nieszczęśliwego wypadku.
Zwykła standardowa polisa turystyczna w przypadku pracy fizycznej może nie wystarczyć. Podpowiadamy, na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie na czas pracy tymczasowej. Porównaj cenę ubezpieczenia turystycznego
Praca fizyczna to każda praca nie będąca pracą umysłową, z zatem praca w której wykorzystujesz siłę mięśni a nie wysilasz umysł. Pracą fizyczną będzie zarówno praca przy wykładaniu towarów na sklepowych półkach, praca w fabryce przy produkcji czy prace przy zbiorach sezonowych.
Firmy ubezpieczeniowe w ogólnych warunkach ubezpieczeń turystycznych (OWU) rozszerzają tę definicję, podkreślając fakt, że praca fizyczna zwiększa ryzyko powstania szkody, zwłaszcza gdy mówimy o ciężkiej pracy fizycznej.
Przez ciężką pracę fizyczną rozumieją pracę z użyciem niebezpiecznych narzędzi, substancji chemicznych, prac spawalniczych, niebezpiecznej pracy na wysokościach czy pod ziemią oraz prac przy urządzeniach elektrycznych wysokiego napięcia.
Za pracę fizyczną ubezpieczyciele uznają także pracę niezarobkową np. praktyki studenckie i zawodowe czy wolontariat. Dla przykładu towarzystwo ubezpieczeniowe AXA w swoim OWU posiada następujący zapis:
Pracą fizyczną w rozumieniu niniejszych OWU jest również działalność niezarobkowa np. wolontariat, praktyki zawodowe w warsztacie lub fabryce; jeżeli praca ubezpieczonego ma charakter pracy fizycznej i jednocześnie pracy umysłowej, przyjmuje się, że ubezpieczony wykonuje pracę fizyczną.
Kartę EKUZ (Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego) może wyrobić sobie każda osoba, którą obejmuje ubezpieczenie zdrowotne w NFZ. EKUZ umożliwia bezpłatne korzystanie z publicznej opieki zdrowotnej w państwach UE na takich samych warunkach jak obywatele danego kraju. Wiele osób wyjeżdżających do pracy sezonowej wychodzi z założenia, że EKUZ im wystarczy. Niekoniecznie.
Po pierwsze, na stronie polskiego NFZ znajdziemy informację, że z „kartą EKUZ przysługują świadczenia medyczne w zakresie niezbędnym z medycznego punktu widzenia”.
Po drugie, każdy kraj ma swoje własne zasady i kryteria udzielania świadczeń medycznych, a zatem obywatele ponoszą nieraz różne opłaty w związku z leczeniem.
Po trzecie, NFZ podkreśla, że EKUZ nie zapewnia pokrycia takich kosztów jak transport medyczny do Polski, transport zwłok, czy inne dodatkowe opłaty za leczenie, a także prywatnych wizyt w niepublicznych placówkach zdrowia. Dlatego, jeśli chcesz uniknąć nierzadko sporych kosztów, powinieneś wykupić dodatkowe ubezpieczenie.
Kraj | Opłaty |
---|---|
Wielka Brytania | Leki na receptę wydawane są bezpłatnie dzieciom do lat 16, uczniom do 18 roku życia, kobietom w ciąży i osobom powyżej 60 roku życia, a pozostałe osoby muszą ponieść opłatę ryczałtową (£ 7,10) za każdy lek. |
Holandia | Bezpłatna opieka stomatologiczna (z wyjątkiem koronek, mostków i ortodoncji) dostępna jest tylko dla dzieci. Dorosłym przysługuje nieodpłatnie tylko opieka profilaktyczna, w przypadku innych świadczeń stomatologicznych ponoszą oni całość lub część kosztów. Należy zapłacić za część kosztów transportu sanitarnego na terytorium Holandii. |
Niemcy | Opłata za leczenie szpitalne wynosi 10 EUR za dzień pobytu, nie więcej niż za 28 dni w ciągu roku. Dodatkowo należy pokryć też koszty świadczeń ponadstandardowych dostępnych w szpitalu, np. leczenie przez ordynatora. Za transport sanitarny do szpitala na terytorium Niemiec obowiązuje dopłata w wysokości 10 proc., jednak nie mniej niż 5 EUR i nie więcej niż 10 EUR. Koszty przewozu na leczenie ambulatoryjne są refundowane tylko w wyjątkowych przypadkach. |
Norwegia | wizytę u lekarza rodzinnego poradę specjalisty (np. na podstawie skierowania – 280 NOK, bez skierowania – 450 NOK) wizytę lekarza w domu – (180 NOK w ciągu dnia, 220 NOK – za wizytę w nocy i weekend) wizytę u stomatologa – płatna w 100 proc. transport sanitarny |
Francja | Koszty świadczeń medycznych są zwracane przez kasę chorych do wysokości: ok. 70 proc. kosztów wizyty u lekarza ogólnego lub specjalisty, 60 proc. kosztów badań i analiz laboratoryjnych, 75 proc. kosztów porady ambulatoryjnej w szpitalu W przypadku leczenia szpitalu, francuska kasa chorych z reguły opłaca 80 proc. kosztów leczenia szpitalnego. Pacjent płaci szpitalowi pozostałe koszty leczenia – 20 proc. Jeżeli podczas pobytu w szpitalu zostały wykonane tzw. czynności rozszerzone trzeba zapłacić drugi ryczałt w wysokości 18 euro Koszty transportu sanitarnego na terytorium Francji zwracane są w 65 proc |
źródło: opracowanie własne
Tego typu polisa powinna przede wszystkim zapewnić pokrycie kosztów leczenia. Kwota powinna być maksymalnie najwyższa, zwłaszcza w przypadku dłuższych pobytów. Oprócz tego ubezpieczenie powinno obejmować:
W przypadku osób wyjeżdżających do pracy fizycznej, nie można zapomnieć również o omawianym poniżej rozszerzeniu o wykonywanie pracy fizycznej. Z kolei osoby pracujące umysłowo i wyjeżdżające w podróż służbową, mogą ubezpieczyć swój bagaż i sprzęt elektroniczny.
Z racji zwiększonego ryzyka doznania urazu przy wykonywaniu pracy fizycznej, firmy ubezpieczeniowe stosują zwyżki przy zakupie z rozszerzeniem ryzyka o wyjazd do pracy. Ich orientacyjną wysokość prezentujemy w tabeli na podstawie kilku przykładowych ofert ubezpieczycieli:
TU | Uniqa | Europa Ubezpieczenia | Warta | Signal Iduna | Generali | PZU | Allianz |
---|---|---|---|---|---|---|---|
Zwyżka | 60% | 50% | 50% | 60% | 40% | 25% | 25%-50% |
źródło: opracowanie własne
Cena polisy zależy od wielu czynników. Przede wszystkim od długości pobytu – ubezpieczenie na miesięczny wyjazd do pracy będzie tańsze niż polisa na półroczne zatrudnienie za granicą. Na wysokość ceny wpływa także rodzaj wybranego pakietu i dodatków do ochrony oraz kierunek wyjazdu (ubezpieczenie do krajów świta jest droższe niż do tych leżących na terenie Europy).
Poniżej prezentujemy kilka przykładowych ofert ubezpieczenia na miesięczny wyjazd do pracy w Niemczech przy zbiorach owoców:
Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena | ||
---|---|---|---|---|
Koszty leczenia 100 000 zł | Ratownictwo 100 000 zł | Bagaż 0 zł | 156,00 zł 1 os. / 30 dni | |
Dodatkowo: NNW: 20 000 zł ubezpieczenie Covid-19 | ||||
Koszty leczenia 200 000 zł | Ratownictwo 200 000 zł | Bagaż 0 zł | 194,00 zł 1 os. / 30 dni | |
Dodatkowo: NNW: 30 000 zł OC: 50 000 zł ubezpieczenie Covid-19 | ||||
Koszty leczenia 200 000 zł | Ratownictwo 200 000 zł | Bagaż 0 zł | 194,04 zł 1 os. / 30 dni | |
Dodatkowo: NNW: 20 000 zł ubezpieczenie Covid-19 114 sportów objętych polisą | ||||
Koszty leczenia 451 548 zł | Ratownictwo 31 608 zł | Bagaż 4 515 zł | 406,00 zł 1 os. / 30 dni | |
Dodatkowo: NNW: 45 155 zł OC: 451 548 zł ubezpieczenie Covid-19 OC sportowe: 451 548 zł 10 sportów objętych polisą sprzęt sportowy | ||||
Koszty leczenia 40 000 000 zł | Ratownictwo 40 000 000 zł | Bagaż 6 000 zł | 560,25 zł 1 os. / 30 dni | |
Dodatkowo: NNW: 150 000 zł OC: 1 500 000 zł ubezpieczenie Covid-19 OC sportowe: 1 500 000 zł 114 sportów objętych polisą sprzęt sportowy |
156,00 zł 1 os. / 30 dni | |||
Koszty leczenia 100 000 zł | Ratownictwo 100 000 zł | Bagaż 0 zł | |
Dodatkowo: NNW: 20 000 zł ubezpieczenie Covid-19 | |||
194,00 zł 1 os. / 30 dni | |||
Koszty leczenia 200 000 zł | Ratownictwo 200 000 zł | Bagaż 0 zł | |
Dodatkowo: NNW: 30 000 zł OC: 50 000 zł ubezpieczenie Covid-19 | |||
194,04 zł 1 os. / 30 dni | |||
Koszty leczenia 200 000 zł | Ratownictwo 200 000 zł | Bagaż 0 zł | |
Dodatkowo: NNW: 20 000 zł ubezpieczenie Covid-19 114 sportów objętych polisą | |||
406,00 zł 1 os. / 30 dni | |||
Koszty leczenia 451 548 zł | Ratownictwo 31 608 zł | Bagaż 4 515 zł | |
Dodatkowo: NNW: 45 155 zł OC: 451 548 zł ubezpieczenie Covid-19 OC sportowe: 451 548 zł 10 sportów objętych polisą sprzęt sportowy | |||
560,25 zł 1 os. / 30 dni | |||
Koszty leczenia 40 000 000 zł | Ratownictwo 40 000 000 zł | Bagaż 6 000 zł | |
Dodatkowo: NNW: 150 000 zł OC: 1 500 000 zł ubezpieczenie Covid-19 OC sportowe: 1 500 000 zł 114 sportów objętych polisą sprzęt sportowy | |||
W dobie pandemii wyjazd do pracy wiąże się również z licznymi obostrzeniami. Poszczególne kraje wymagają od przyjeżdżających okazania negatywnego wyniku testu, zaświadczenia o szczepieniu lub nawet odbycia kwarantanny.
Czy w razie trafienia na izolację czy zachorowania na Covid-19 można liczyć na ubezpieczenie? Większość towarzystw aktualnie zapewnia wsparcie w razie zarażenia się koronawirusem, choć w różnym stopniu. Można liczyć na pokrycie kosztów:
Trzeba jednak dokładnie sprawdzić, co zapewnia ubezpieczenie, które planuje się kupić. Nie każda oferta zapewnia to samo. W naszym kalkulatorze można sprawdzić, jaki zakres ochrony od Covid-19 gwarantuje ubezpieczyciel.
Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena | ||
---|---|---|---|---|
Koszty leczenia 90 357 zł | Ratownictwo 27 161 zł | Bagaż 0 zł | 3,31 zł 1 os. / 1 dni | |
Dodatkowo: NNW: 15 000 zł leczenie w razie zachorowania na Covid-19 pokrycie kosztów testu zleconego przez lekarza przedłużony pobyt opiekuna w razie zachorowania dziecka | ||||
Koszty leczenia 100 000 zł | Ratownictwo 100 000 zł | Bagaż 0 zł | 5,00 zł 1 os. / 1 dni | |
Dodatkowo: NNW: 20 000 zł leczenie w razie zachorowania na Covid-19 pokrycie kosztu testu z wynikiem pozytywnym zleconego przez lekarza lub placówkę medyczną przedłużony pobyt z powodu zachorowania dziecka pokrycie kosztów izolacji w wyniku pozytywnego testu | ||||
Koszty leczenia 600 000 zł | Ratownictwo 600 000 zł | Bagaż 3 000 zł | 7,70 zł 1 os. / 1 dni | |
Dodatkowo: NNW: 50 000 zł OC: 250 000 zł leczenie w razie zachorowania na Covid-19 pokrycie kosztu testu zleconego przez lekarza pokrycie kosztów izolacji w wyniku pozytywnego testu pokrycie kosztów kwarantanny | ||||
Koszty leczenia 1 354 651 zł | Ratownictwo 451 550 zł | Bagaż 4 516 zł | 19,00 zł 1 os. / 1 dni | |
Dodatkowo: NNW: 45 155 zł OC: 451 155 zł leczenie w razie zachorowania na Covid-19 pokrycie kosztu testu z wynikiem pozytywnym przedłużony pobyt z powodu zachorowania dziecka pokrycie kosztów izolacji w wyniku pozytywnego testu pokrycie kosztów kwarantanny |
3,31 zł 1 os. / 1 dni | |||
Koszty leczenia 90 357 zł | Ratownictwo 27 161 zł | Bagaż 0 zł | |
Dodatkowo: NNW: 15 000 zł leczenie w razie zachorowania na Covid-19 pokrycie kosztów testu zleconego przez lekarza przedłużony pobyt opiekuna w razie zachorowania dziecka | |||
5,00 zł 1 os. / 1 dni | |||
Koszty leczenia 100 000 zł | Ratownictwo 100 000 zł | Bagaż 0 zł | |
Dodatkowo: NNW: 20 000 zł leczenie w razie zachorowania na Covid-19 pokrycie kosztu testu z wynikiem pozytywnym zleconego przez lekarza lub placówkę medyczną przedłużony pobyt z powodu zachorowania dziecka pokrycie kosztów izolacji w wyniku pozytywnego testu | |||
7,70 zł 1 os. / 1 dni | |||
Koszty leczenia 600 000 zł | Ratownictwo 600 000 zł | Bagaż 3 000 zł | |
Dodatkowo: NNW: 50 000 zł OC: 250 000 zł leczenie w razie zachorowania na Covid-19 pokrycie kosztu testu zleconego przez lekarza pokrycie kosztów izolacji w wyniku pozytywnego testu pokrycie kosztów kwarantanny | |||
19,00 zł 1 os. / 1 dni | |||
Koszty leczenia 1 354 651 zł | Ratownictwo 451 550 zł | Bagaż 4 516 zł | |
Dodatkowo: NNW: 45 155 zł OC: 451 155 zł leczenie w razie zachorowania na Covid-19 pokrycie kosztu testu z wynikiem pozytywnym przedłużony pobyt z powodu zachorowania dziecka pokrycie kosztów izolacji w wyniku pozytywnego testu pokrycie kosztów kwarantanny | |||
Wielu Polaków jeździ za granicę do pracy „na czarno”. I chociaż dużo mówi się o niebezpieczeństwach jakie wynikają w związku z wyjazdem do pracy bez podpisanej umowy, to mnóstwo osób, zwłaszcza młodych, się na to decyduje.
A co jeśli zachorujesz lub zdarzy się wypadek? Czy jeśli wykupisz przed wyjazdem polisę turystyczną ze zwyżką za pracę fizyczną, to ubezpieczyciel pokryje koszty twojego leczenia nawet wtedy, gdy pracowałeś „na czarno”?
Tak. W Warcie nie pytamy o to jaki będzie status pracownika. Dla nas istotny jest fakt podejmowania określonych działań, powodujących zwiększone ryzyko wypadku – mówi Damian Oleszczuk, ekspert w zakresie ubezpieczeń turystycznych Warty. – Najlepiej ilustruje to nasza definicja z OWU Warta Travel Plus. „Wykonywanie pracy – podjęcie przez Ubezpieczonego działań i czynności w formie zatrudnienia, zarobkowania, praktyk zawodowych, wolontariatu. Przez wykonywanie pracy rozumie się wykonywanie wszelkich prac zwiększających ryzyko powstania szkody, w szczególności czynności z użyciem niebezpiecznych narzędzi, substancji chemicznych, prac na wysokościach, remontowo – budowlanych, pracy w transporcie rolnictwie, pod ziemią, w hutnictwie, pracy w usługach gastronomicznych”.
Pracownicy fizyczni niemający podpisanej umowy z pracodawcą, często pracują w trudnych warunkach, co może zwiększać ryzyko zachorowania. Przykładowo, osoba pracująca w nieogrzewanej fabryce przed kilkanaście godzin, łatwo może nabawić się zapalenia płuc. Ale i wtedy może liczyć na swojego ubezpieczyciela.
– Warunki pracy nie mają tu znaczenia. Liczy się fakt zaistnienia poważnego zachorowania czy też wypadku – tłumaczy Damian Oleszczuk, ekspert w zakresie ubezpieczeń turystycznych Warty. – Oczywiście udzielamy w takich wypadkach pomocy tzn. organizujemy wizytę lekarską czy opiekę szpitalną. Jeśli sytuacja wymaga transportu chorego do Polski, to organizujemy taką usługę i pokrywamy jej koszty bez limitów.
Stanowisko Warty potwierdzają także inne firmy ubezpieczeniowe.
– Zgodnie z naszymi warunkami jeżeli osoba wyjeżdżająca za granicę wykupi ubezpieczenie turystyczne ze zwyżką za pracę fizyczną, będzie miała ochronę w przypadku zdarzeń powstałych w związku z wykonywaniem danej pracy. Zgodnie z naszą definicją, przez pojęcie „pracy fizycznej” rozumie się – podejmowanie przez Ubezpieczonego za granicą RP i kraju stałego pobytu czynności, które zwiększają ryzyko powstania szkody, za które zwyczajowo otrzymuje się wynagrodzenie, bez względu na podstawę prawną zatrudnienia – wyjaśnia Anna Bałuka, Menedżer Produktu, Biuro Ubezpieczeń Detalicznych Gothaer.
Optymalnym rozwiązaniem dla osób wyjeżdżających za granicę jest wyrobienie karty EKUZ oraz wykupienie indywidualnego ubezpieczenia. W ten sposób zapewnisz sobie kompletną ochronę, bo będziesz mógł leczyć się zarówno w placówkach publicznych, jak i niepublicznych. Koszty leczenia, które poniesiesz pokryje ubezpieczyciel.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Taka polisa nie będzie wystarczająca. Większość ubezpieczycieli wymaga w przypadku wyjazdu do pracy fizycznej rozszerzenia ochrony za dodatkową składkę. Wykonywanie obowiązków tego typu traktowane jest jako większe ryzyko wypadku czy korzystania z pomocy medycznej. Koszt ubezpieczenia do pracy fizycznej będzie wyższy o od 40% do 60% od standardowej ceny.
2. Czy Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego wystarczy na wyjazd do pracy?
Niestety, EKUZ może okazać się niewystarczającą pomocą. Karta pokrywa tylko te usługi, jakie zapewnia dane państwo dla swoich obywateli. Oznacza to, że nierefundowane może być leczenie stomatologiczne, wizyty u niektórych specjalistów lub będą obowiązywać częściowe dopłaty za leczenie ambulatoryjne, hospitalizację czy zakup leków. EKUZ nie obejmuje też transportu powrotnego do kraju oraz leczenia prywatnego.
3. Czy w ramach ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej ubezpieczyciel pokryje szkody wyrządzone w pracy?
W większości przypadków ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dotyczy szkód wyrządzonych w życiu prywatnym. Nie obejmuje więc wykonywania pracy. Warto jednak zawsze sprawdzić, co dokładnie zapewnia ubezpieczyciel i jakie wyłączenia ochrony zostały wpisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).
Oceń artykuł: