Ubezpieczenie do pracy za granicą – jakie wybrać?

Każdego roku wielu Polaków wyjeżdża za granicę do pracy tymczasowej. Do takiego wyjazdu należy się dobrze przygotować, a także wybrać odpowiednie ubezpieczenie na wypadek choroby, czy nieszczęśliwego wypadku.

Zwykła standardowa polisa turystyczna w przypadku pracy fizycznej może nie wystarczyć. Podpowiadamy, na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie na czas pracy tymczasowej.

Praca za granicą a ubezpieczenie zdrowotne w Polsce

Przebywając poza granicami Polski na stałe – mieszkając i pracując – każdy opłaca składki na ubezpieczenie społeczne i zdrowotne. 

Jeśli chodzi o pracę tymczasową, czy sezonową – sytuacja wygląda bardzo podobnie. Każdy, kto legalnie podjął taki rodzaj pracy, już od pierwszego dnia zatrudnienia może liczyć na ubezpieczenie zdrowotne danego kraju. Nie ma również znaczenia, czy dana osoba zamierza pracować dłużej niż miesiąc, czy rok. Znacznie większe znaczeni ma rodzaj wykonywanej pracy, ale o tym w dalszej części tekstu.  

Czy ubezpieczenie do pracy za granicę jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie do pracy za granicą nie jest obowiązkowe. Bez ubezpieczenia można przekroczyć granice, kierując się do docelowego miejsca pracy i rozpocząć wykonywanie pracy. Należy jednak pamiętać, że ubezpieczenie na wyjazd do pracy za granicę jest jedynym, pewnym sposobem na to, aby uniknąć wielotysięcznych rachunków za koszty leczenia za granicą. 

Wobec tego ubezpieczenie na wyjazd do pracy za granicę jest wyborem dla własnego zdrowia i bezpieczeństwa. 

Dlaczego warto mieć w pracy za granicą ubezpieczenie?

Niezależnie od wykonywanego zawodu, każdy kto przebywa za granicą, narażony jest na sytuację, w której konieczna będzie wizyta u lekarza lub dentysty, wykonanie specjalistycznych badań, albo pobyt w szpitalu. W takiej sytuacji, ubezpieczenie do pracy za granica będzie niezbędne. 

PAMIĘTAJ❗ Wypadek lub choroba może przytrafić się każdemu, a praca, nie tylko ta sezonowa, sprzyja temu bardziej niż zwykły, turystyczny wyjazd. Szczególnie narażone na takie zdarzenia są osoby, które pracują na wysokościach lub budowach, a także operatorzy maszyn i ciężkiego sprzętu.

Czy branża ma znaczenie podczas wyboru ubezpieczenia do pracy?

Branża, w której obrębie wykonywany jest zawód nie ma znaczenia. Znaczenie ma rodzaj pracy – czyli czy ubezpieczony wykonuje pracę fizyczną, czy umysłową. Praca fizyczna generuje znacznie większe ryzyko wypadku, dlatego też notowane w takim przypadku są zwyżki naliczane przy zakupie ubezpieczenia z rozszerzeniem ryzyka o pracę fizyczną. 

Branże, w których klienci najczęściej decydują się na dodatkowe rozszerzenie to:

• branża budowlana, 
• branża spożywczo-rolnicza (wszelkie prace przy zbiorach), 
• branża produkcyjna, 
• branża przetwórcza, 
• branża gastronomiczna.

Praca fizyczna – co przez to rozumiemy my, a co ubezpieczyciel?

Praca fizyczna to każda praca nie będąca pracą umysłową, z zatem praca w której wykorzystujesz siłę mięśni a nie wysilasz umysł. Pracą fizyczną będzie zarówno praca przy wykładaniu towarów na sklepowych półkach, praca w fabryce przy produkcji czy prace przy zbiorach sezonowych.

Firmy ubezpieczeniowe w ogólnych warunkach ubezpieczeń turystycznych (OWU) rozszerzają tę definicję, podkreślając fakt, że praca fizyczna zwiększa ryzyko powstania szkody, zwłaszcza gdy mówimy o ciężkiej pracy fizycznej.

Przez ciężką pracę fizyczną rozumieją pracę z użyciem niebezpiecznych narzędzi, substancji chemicznych, prac spawalniczych, niebezpiecznej pracy na wysokościach czy pod ziemią oraz prac przy urządzeniach elektrycznych wysokiego napięcia.

Za pracę fizyczną ubezpieczyciele uznają także pracę niezarobkową np. praktyki studenckie i zawodowe czy wolontariat. Dla przykładu towarzystwo ubezpieczeniowe AXA w swoim OWU posiada następujący zapis:

Pracą fizyczną w rozumieniu niniejszych OWU jest również działalność niezarobkowa np. wolontariat, praktyki zawodowe w warsztacie lub fabryce; jeżeli praca ubezpieczonego ma charakter pracy fizycznej i jednocześnie pracy umysłowej, przyjmuje się, że ubezpieczony wykonuje pracę fizyczną.

Praca umysłowa – czy wymaga ubezpieczenia?

Każdy, kto decyduje się „dorobić” za granicą powinien zostać objęty stosownym ubezpieczeniem. Warto przy tym pamiętać, że również podczas wykonywania pracy umysłowej, należy się ubezpieczyć. 

✈ Przykład z życia naszego klienta

Tomasz wyjechał za granicę w celu objęcia stanowiska dyrektora marketingu w jednej z niemieckich firm. Po zaledwie dwóch tygodniach pracy, pośliznął się na podłodze, nieszczęśliwie upadając. W efekcie zdarzenia skręcił kostkę i doznał stłuczenia czaszki. Przed wyjazdem do Niemiec, Tomasz wykupił ubezpieczenie turystyczne zapewniające koszty leczenia na poziomie 180 000 zł. Ochrona nie obejmowała kategorii pracy fizycznej, a jedynie umysłową. Dzięki tak odpowiedzialnej decyzji, ubezpieczyciel pokrył wszystkie koszty leczenia Tomasza.

Należy również pamiętać, że leczenie za granicą nie jest do najtańsze, a wiele zabiegów, które w Polsce są bezpłatne – w innych państwach sporo kosztują.

WAŻNE❗ Rozszerzenia wymaga również pracownik, który wykonuje wysiłek zarówno fizyczny, jak i intelektualny.

Jakich prac tymczasowym za granicą podejmują się Polacy?

1. Praca przy zbiorach warzyw i owoców.
2. Praca „na akord” w fabrykach.
3. Praca w przetwórniach ryb i mięsa.
4. Prace drogowe.
5. Sprzątanie w hotelach.
6. Praca na myjni ręcznej.
7. w usługach gastronomicznych.
8. Praca przy opiece nad osobami starszymi.
9. Praca dla osób z odpowiednich fachem np. spawacz czy monter.

Czy EKUZ wystarczy na wyjazd do pracy?

Kartę EKUZ (Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego) może wyrobić sobie każda osoba, którą obejmuje ubezpieczenie zdrowotne w NFZ. EKUZ umożliwia bezpłatne korzystanie z publicznej opieki zdrowotnej w państwach UE na takich samych warunkach jak obywatele danego kraju. Wiele osób wyjeżdżających do pracy sezonowej wychodzi z założenia, że EKUZ im wystarczy. Niekoniecznie.

Po pierwsze, na stronie polskiego NFZ znajdziemy informację, że z „kartą EKUZ przysługują  świadczenia medyczne w zakresie niezbędnym z medycznego punktu widzenia”.

Po drugie, każdy kraj ma swoje własne zasady i kryteria udzielania świadczeń medycznych, a zatem obywatele ponoszą nieraz różne opłaty w związku z leczeniem.

Po trzecie, NFZ podkreśla, że EKUZ nie zapewnia pokrycia takich kosztów jak transport medyczny do Polski, transport zwłok, czy inne dodatkowe opłaty za leczenie, a także prywatnych wizyt w niepublicznych placówkach zdrowia. Dlatego, jeśli chcesz uniknąć nierzadko sporych kosztów, powinieneś wykupić dodatkowe ubezpieczenie.

Podsumowując, EKUZ nie pokryje kosztów takich, jak: 

• Transport medyczny do kraju – jeśli podczas wyjazdu dojdzie do wypadku lub choroby, która uniemożliwi poszkodowanemu samodzielny powrót do Polski, potrzebny będzie transport medyczny. Za granicą jest on naprawdę bardzo drogi (nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych!).  

• Leczenie stomatologiczne – w wielu krajach jest płatne nawet w wersji profilaktycznej.  W większości zapłacić trzeba będzie jednak przede wszystkim za zabiegi stomatologiczne i prześwietlenia, jak również wszystkie nagłe sytuacje, które mogą przydarzyć się podczas pobytu za granicą.  

• Leczenie prywatne – zdarza się, że jeśli zależy nam na szybkiej interwencji, udanie się do prywatnego lekarza będzie konieczne. Nierzadko przebywamy w miejscach, gdzie o dostęp do publicznej służby zdrowia jest bardzo ciężko. Karta EKUZ nie pokryje kosztów leczenia prywatnego w żadnym stopniu – a mogą one być nawet kilkukrotnie wyższe niż w Polsce. 

• Transport karetką i hospitalizacja – jeśli chodzi o te usługi, ich cena zależy od konkretnego kraju. W niektórych podstawowy pobyt w szpitalu i wymagający ratowania życia przewóz karetką są darmowe, w innych trzeba za nie zapłacić z własnej kieszeni. Oczywiście EKUZ nie pokryje też kosztów hospitalizacji w placówkach innych niż publiczne. 

Sprawdź, gdzie EKUZ się nie przyda 

źródło: opracowanie własne

Jak wybrać ubezpieczenie na wyjazd do pracy?

Tego typu polisa powinna przede wszystkim zapewnić pokrycie kosztów leczenia. Kwota powinna być maksymalnie najwyższa, zwłaszcza w przypadku dłuższych pobytów. Oprócz tego ubezpieczenie powinno obejmować:

• koszty ratownictwa,
• Assisatnce,
• NNW,
• OC w życiu prywatnym.

W przypadku osób wyjeżdżających do pracy fizycznej, nie można zapomnieć również o omawianym poniżej rozszerzeniu o wykonywanie pracy fizycznej. Z kolei osoby pracujące umysłowo i wyjeżdżające w podróż służbową, mogą ubezpieczyć swój bagaż i sprzęt elektroniczny.

Ile wynoszą zwyżki za pracę fizyczną w firmach ubezpieczeniowych?

Z racji zwiększonego ryzyka doznania urazu przy wykonywaniu pracy fizycznej, firmy ubezpieczeniowe stosują zwyżki przy zakupie z rozszerzeniem ryzyka o wyjazd do pracy. Ich orientacyjną wysokość prezentujemy w tabeli na podstawie kilku przykładowych ofert ubezpieczycieli:

źródło: opracowanie własne

Ile kosztuje ubezpieczenie? Przykładowe koszty polisy na wyjazd do pracy sezonowej

Cena polisy zależy od wielu czynników. Przede wszystkim od długości pobytu – ubezpieczenie na miesięczny wyjazd do pracy będzie tańsze niż polisa na półroczne zatrudnienie za granicą. Na wysokość ceny wpływa także rodzaj wybranego pakietu i dodatków do ochrony oraz kierunek wyjazdu (ubezpieczenie do krajów świta jest droższe niż do tych leżących na terenie Europy).

Poniżej prezentujemy kilka przykładowych ofert ubezpieczenia na miesięczny wyjazd do pracy w Niemczech przy zbiorach owoców:

Ubezpieczenie do pracy a COVID-19. Czy można kupić polisę od zarażenia się koronawirusem i kwarantanny?

W dobie pandemii wyjazd do pracy wiąże się również z licznymi obostrzeniami. Poszczególne kraje wymagają od przyjeżdżających okazania negatywnego wyniku testu, zaświadczenia o szczepieniu lub nawet odbycia kwarantanny.

Czy w razie trafienia na izolację czy zachorowania na Covid-19 można liczyć na ubezpieczenie? Większość towarzystw aktualnie zapewnia wsparcie w razie zarażenia się koronawirusem, choć w różnym stopniu. Można liczyć na pokrycie kosztów:

• leczenia i hospitalizacji,
• zakupu leków,
• wyżywienia i zakwaterowania na czas kwarantanny,
• wyżywienia i zakwaterowania na czas izolacji po pozytywnym wyniku testu,
• organizacji pobytu w razie zarażenia się koronawirusem przez dziecko,
• transportu powrotnego do kraju po wyzdrowieniu.

Trzeba jednak dokładnie sprawdzić, co zapewnia ubezpieczenie, które planuje się kupić. Nie każda oferta zapewnia to samo. W naszym kalkulatorze można sprawdzić, jaki zakres ochrony od COVID-19 gwarantuje ubezpieczyciel. Zobaczmy na przykładzie klienta, który kupił ubezpieczenie turystyczne do Grecji:

Praca „na czarno” a ubezpieczenie turystyczne

Wielu Polaków jeździ za granicę do pracy „na czarno”. I chociaż dużo mówi się o niebezpieczeństwach jakie wynikają w związku z wyjazdem do pracy bez podpisanej umowy, to mnóstwo osób, zwłaszcza młodych, się na to decyduje.

A co jeśli zachorujesz lub zdarzy się wypadek? Czy jeśli wykupisz przed wyjazdem polisę turystyczną ze zwyżką za pracę fizyczną, to ubezpieczyciel pokryje koszty twojego leczenia nawet wtedy, gdy pracowałeś „na czarno”?

Tak. W Warcie nie pytamy o to jaki będzie status pracownika. Dla nas istotny jest fakt podejmowania określonych działań, powodujących zwiększone ryzyko wypadku – mówi Damian Oleszczuk, ekspert w zakresie ubezpieczeń turystycznych Warty. – Najlepiej ilustruje to nasza definicja z OWU Warta Travel Plus. „Wykonywanie pracy – podjęcie przez Ubezpieczonego działań i czynności w formie zatrudnienia, zarobkowania, praktyk zawodowych, wolontariatu. Przez wykonywanie pracy rozumie się wykonywanie wszelkich prac zwiększających ryzyko powstania szkody, w szczególności czynności z użyciem niebezpiecznych narzędzi, substancji chemicznych, prac na wysokościach, remontowo – budowlanych, pracy w transporcie rolnictwie, pod ziemią, w hutnictwie, pracy w usługach gastronomicznych”.

Pracownicy fizyczni niemający podpisanej umowy z pracodawcą, często pracują w trudnych warunkach, co może zwiększać ryzyko zachorowania. Przykładowo, osoba pracująca w nieogrzewanej fabryce przed kilkanaście godzin, łatwo może nabawić się zapalenia płuc. Ale i wtedy może liczyć na swojego ubezpieczyciela.

– Warunki pracy nie mają tu znaczenia. Liczy się fakt zaistnienia poważnego zachorowania czy też wypadku – tłumaczy  Damian Oleszczuk, ekspert w zakresie ubezpieczeń turystycznych Warty. – Oczywiście udzielamy w takich wypadkach pomocy tzn. organizujemy wizytę lekarską czy opiekę szpitalną. Jeśli sytuacja wymaga transportu chorego do Polski, to organizujemy taką usługę i pokrywamy jej koszty bez limitów.

Stanowisko Warty potwierdzają także inne firmy ubezpieczeniowe.

– Zgodnie z naszymi warunkami jeżeli osoba wyjeżdżająca za granicę wykupi ubezpieczenie turystyczne ze zwyżką za pracę fizyczną, będzie miała ochronę w przypadku zdarzeń powstałych w związku z wykonywaniem danej pracy. Zgodnie z naszą definicją, przez pojęcie  „pracy fizycznej” rozumie się – podejmowanie przez Ubezpieczonego za granicą RP i kraju stałego pobytu czynności, które zwiększają ryzyko powstania szkody, za które zwyczajowo otrzymuje się wynagrodzenie, bez względu na podstawę prawną zatrudnienia – wyjaśnia Anna Bałuka, Menedżer Produktu, Biuro Ubezpieczeń Detalicznych Gothaer.

Optymalnym rozwiązaniem dla osób wyjeżdżających za granicę jest wyrobienie karty EKUZ oraz wykupienie indywidualnego ubezpieczenia. W ten sposób zapewnisz sobie kompletną ochronę, bo będziesz mógł leczyć się zarówno w placówkach publicznych, jak i niepublicznych. Koszty leczenia, które poniesiesz pokryje ubezpieczyciel.

Bezpieczna praca za granicą – o tych zasadach nie zapomnij!

Ubezpieczenie do pracy za granicą to podstawa, ale ostrożność i odpowiedzialne wybory to coś, czego nie zastąpi żadna ochrona „z zewnątrz”. Przed wyjazdem za granicę do pracy warto pamiętać o 5 podstawowych zasadach, które należy stosować aby uchronić się od kłopotów i nieprzyjemnych niespodzianek. 

5 zasad bezpiecznej pracy za granicą:

1. Szukaj tylko sprawdzonych, legalnych ofert. Korzystaj z usług i pomocy agencji pośrednictwa pracy, które znajdują się w Rejestrze Agencji Zatrudnienia.
2. Zawsze dokładnie czytaj umowę i wszystkie dokumenty. 
3. Miej pod ręką namiary na polskie placówki dyplomatyczne za granicą.
4. Wykup ubezpieczenie do pracy za granicę, które pokryje koszty leczeni i skutki nieszczęśliwych wydarzeń. 
5. Miej przy sobie oszczędności, które mogą się przydać na niespodziewany powrót do kraju.