Turysto, pamiętaj o karencji w ubezpieczeniach turystycznych!

Często na zakup ubezpieczenia turystycznego decydujemy się na ostatnią chwilę, tuż przed wyjazdem, a ochrony ubezpieczeniowej oczekujemy natychmiast, w momencie wyjazdu. Zdarza się jednak, że w niektórych sytuacjach ubezpieczyciel zastrzega sobie, że ubezpieczenie wykupione przez turystę zacznie działać dopiero po pewnym czasie. Co to oznacza?

Karencja to okres wyczekiwania, bezpośrednio po zawarciu polisy, który trwa zwykle od 2 do 6 dni. W tym czasie ochrona ubezpieczeniowa, mimo opłaconej składki, nie działa. Ubezpieczyciele ustalają karencję dla osób, które w momencie kupna polisy przebywają poza granicami Polski. Zabieg ten ma na celu uniemożliwienie zakupu polisy już po powstaniu szkody. Warto wiedzieć, że w niektórych towarzystwach karencja nie obowiązuje przy przedłużaniu umowy ubezpieczeniowej. Jeśli wyrządzona szkoda będzie miała miejsce podczas obowiązywania karencji, ubezpieczyciel nie weźmie za nią odpowiedzialności. Koniecznie zatem należy się zapoznać z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, aby wiedzieć, czego spodziewać się po swojej polisie.

Co to jest karencja w ubezpieczeniu turystycznym?

Karencja w ubezpieczeniu turystycznym to okres pomiędzy opłaceniem składki za ubezpieczenie a rozpoczęciem ochrony ubezpieczeniowej. Karencja zabezpiecza firmy ubezpieczeniowe od nadużyć, w wyniku których osoby poszkodowane wykupywałyby polisę już po zajściu zdarzenia.

Jak działa karencja na przykładzie Towarzystwa Ubezpieczeniowego AXA Assistance:

„Ochrona ubezpieczeniowa oraz prawo do świadczeń z tytułu umowy ubezpieczenia rozpoczyna się od dnia wskazanego w Dokumencie ubezpieczenia i kończy z upływem okresu ubezpieczenia, z zastrzeżeniem, że:

1) dla kosztów leczenia i assistance, bagażu, odpowiedzialności cywilnej, pozostawionego mienia oraz moto assistance – rozpoczyna się w momencie przekroczenia przez Ubezpieczonego granicy Kraju stałego zamieszkania przy wyjeździe, a kończy się w chwili przekroczenia przez Ubezpieczonego granicy jego Kraju stałego zamieszkania przy powrocie z Podróży;

2) dla następstw nieszczęśliwych wypadków, rozpoczyna się nie wcześniej niż w chwili opuszczenia przez Ubezpieczonego Miejsca zamieszkania z bezpośrednim zamiarem rozpoczęcia Podróży, a kończy w chwili powrotu Ubezpieczonego do Miejsca Zamieszkania po zakończeniu Podróży;

3) dla rezygnacji z podróży przed jej rozpoczęciem rozpoczyna się dzień po dniu oznaczonym w Dokumencie ubezpieczenia jako data zawarcia umowy ubezpieczenia, a kończy się w momencie rozpoczęcia Imprezy turystycznej, startu samolotu w przypadku biletu lotniczego lub dokonania zameldowania w przypadku noclegu;

4) dla Przerwania Podróży rozpoczyna się z momentem rozpoczęcia Podróży, a kończy się z rozpoczęciem ostatniego dnia Podróży.”

Nie bez powodu w formularzu zamówienia ubezpieczenia turystycznego pojawia się pytanie o kraj pobytu. Ubezpieczyciel musi wiedzieć, czy klient dopiero planuje wyjazd, czy już jest za granicą. Od tego uzależniony jest okres karencji.

Kiedy najlepiej kupić ubezpieczenie turystyczne?

Raport stworzony przez Blue Media wykazuje, że Polacy najczęściej kupują ubezpieczenie podróżne od 2 do 7 dni przed wyjazdem. Co dziesiąta osoba wykupuje ubezpieczenie podróżne w przeddzień lub w dzień wyjazdu. W takiej sytuacji ubezpieczenie zazwyczaj nie obowiązuje od pierwszego dnia wyjazdu. Tak późny zakup ubezpieczenia nie zawsze jest wynikiem zapominalstwa czy roztargnienia. Atrakcyjne oferty last minute sprawiają, że podróżni chętnie kupują wycieczki i bilety lotnicze na ostatnią chwilę, stąd też mogą zająć się kwestiami formalnymi i ubezpieczeniem dopiero tuż przed wylotem.

Najlepszy czas na zakup ubezpieczenia to 7 dni przed wyjazdem. W ciągu tygodnia podróżny ma możliwość wyboru najlepszego dla siebie ubezpieczenia, zapoznania się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia oraz zakupu polisy. Ubezpieczenie zakupione z takim wyprzedzeniem będzie obowiązywało od dnia wyjazdu.

Kupując ubezpieczenie na ostatnią chwilę:

– nie masz czasu, żeby właściwie i dokładnie zapoznać się z warunkami ubezpieczenia,
– nie porównujesz ofert konkurencji, zazwyczaj decyzja podejmowana jest bardzo szybko i bez głębszej analizy
– możesz przeoczyć ważne aspekty ubezpieczenia, np. konieczność wykupu rozszerzenia od chorób przewlekłych, sportów wysokiego ryzyka czy klauzuli alkoholowej
– nie masz ochrony od pierwszego dnia wyjazdu.

Pamiętaj❗ Niezależnie od karencji, ubezpieczenie turystyczne zaczyna obowiązywać następnego dnia po zakupie i opłaceniu.

Okres karencji każde towarzystwo ubezpieczeniowe określa indywidualnie, stąd różnice mogą być znaczne, a szczegółów należy szukać w OWU. Jak pokazuje poniższa tabela w zależności do ubezpieczyciela czas też znacznie się różni.

Ważne❗ Podczas wyjazdu zagranicznego możesz mieć utrudniony dostęp do internetu, co opóźni lub uniemożliwi zakup ubezpieczenia turystycznego. To kolejny powód, dla którego warto pomyśleć o polisie wcześniej.

Ubezpieczenie turystyczne kupione w dzień podróży – czy to dobra decyzja?

Z dwojga – kupienia ubezpieczenia na ostatnią chwilę lub niekupienia go wcale – zdecydowanie lepiej kupić je nawet w dzień wyjazdu. Należy jednak szczególnie zwrócić uwagę na okres karencji, gdyż może się okazać, że polisa stanie się aktywna dopiero w połowie lub pod koniec urlopu. W OWU należy doczytać, ile trwa karencja i wybrać te ofertę, która ma ją najkrótszą, oczywiście nie zapominając o pozostałych składowych, które są równie ważne.

✈✈ Przykład z życia naszej klientki:

Klientka, p. Ewa, w ostatniej chwili kupiła atrakcyjną wycieczkę na Cypr. O tym, że powinna się ubezpieczyć, przypomniało się jej dopiero po przylocie na miejsce. Czym prędzej wykupiła ubezpieczenie przez internet już z hotelu, ale miało 2 dniowy okres karencji i zaczynało być aktywne kolejnego dnia, co dawało 3 dni łącznie bez ochrony. Niestety p. Ewa dostała udaru słonecznego, a w pobliżu jej kurortu była tylko placówka prywatna. Pani Ewa musiała osobiście pokryć rachunek za udzieloną jej pomoc. Ubezpieczenie nie było jeszcze aktywne z uwagi na karencję.

Co powinno zawierać ubezpieczenie turystyczne ?

Okres karencji jest bardzo ważny – szczególnie gdy polisa kupowana jest tuż przed wyjazdem – ale nigdy nie może przysłonić innych ważnych składowych, takich jak:

• Koszty leczenia – im droższa opieka medyczna w danym kraju, tym wyższe powinny być sumy gwarantowane kosztów leczenia. Może się bowiem okazać, że ubezpieczenie będzie niewystarczające na bardziej skomplikowany problem zdrowotny i zajdzie konieczność dopłaty ze strony poszkodowanej osoby.
• Assistance – zapewnia pomoc prawnika, tłumacza i całodobowej infolinii. W razie problemów w szpitalu, podczas wypadku samochodowego i ustalenia spraw formalnych, taka forma pomocy może okazać się niezwykle przydatna.
• Ubezpieczenie bagażu – zgubiony lub opóźniony bagaż to nierzadkie przypadki, z którymi radzić sobie muszą turyści podróżujący samolotami. Ubezpieczenie bagażu zapewni wypłatę odszkodowania.
• OC – ważny element każdej polisy, który przyda się, gdy dojdzie do uszkodzenia mienia lub narażenia zdrowia osoby trzeciej z winy ubezpieczonego.
• NNW – ubezpieczenie wypłacane jest w formie procentu od uszkodzenia ciała. Im wyższe ubezpieczenie NNW, tym większe odszkodowanie w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu.
• Rozszerzenia – ubezpieczenie turystyczne daje duże możliwości w spersonalizowaniu pod własne potrzeby. Dzieje się tak za sprawą rozszerzeń, które można dopasować uwzględniając swoją sytuację zdrowotną i osobistą, a także sposób spędzania czasu na urlopie. Istnieje możliwość wyboru m.in. rozszerzenia od sportów ekstremalnych, od chorób przewlekłych, od zdarzeń pod wpływem alkoholu.

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne?

Ubezpieczenie turystyczne na podróż zagraniczną powinno być nieodzownym elementem przygotowań do wyjazdu. Jednak wciąż część turystów pokłada wszelkie nadzieje w karcie EKUZ (która działa w krajach UE i EFTA), a także wierzy w szczęśliwy los i brak problemów zdrowotnych na urlopie.

Zebraliśmy kilka ofert ubezpieczeń turystycznych, aby uświadomić tym wszystkim, którzy wciąż wahają się, czy kupić ubezpieczenie na wyjazd, jak niewielkie są to koszty w stosunku do zakresu ochrony.

Poniższe symulacje zostały wykonane na podstawie kalkulatora ubezpieczeń turystycznych. Obejmują wyjazd do Włoch dla jeden osoby dorosłej na jeden dzień.

Koszt tygodniowego ubezpieczenia wynosi od 30 do 200 zł, co w porównaniu do kosztów wycieczki zagranicznej, nie jest sumą wygórowaną. Wczesny zakup sprawia, że karencja ubezpieczenia turystycznego zdąży się skończyć jeszcze przed wylotem, tak że ochrona będzie skuteczna od pierwszego dnia.