Opublikowano: 2016-10-06 (aktualizacja 2020-07-30, godz. 8:42)
Ubezpieczenie OC kojarzone jest przede wszystkim z ubezpieczeniem samochodu. Dostępne jest jednak również OC osobowe, które może nam się przydać podczas wakacji, w razie gdy wyrządzimy szkodę na osobie trzeciej lub jej mieniu. Nie jest ono obowiązkowym elementem polisy, aczkolwiek coraz więcej osób zdaje sobie sprawę z jego wartości. Dlaczego warto kupić ubezpieczenie OC oraz za co odpowiadają ubezpieczyciele?
Odpowiedzialność Cywilna (OC) jest rozumiana jako powstała na podstawie przepisów prawa cywilnego odpowiedzialność za szkody na osobie lub mieniu, zobowiązująca sprawcę do naprawienia tej szkody. W teorii wyróżniamy 2 rodzaje OC: kontraktową i deliktową. W przypadku ubezpieczeń turystycznych będziemy mieć do czynienia z drugim rodzajem, polegającym na wyrządzeniu komuś krzywdy. Porównaj cenę ubezpieczenia turystycznego
Ubezpieczenie obejmuje odpowiedzialność cywilną ubezpieczonego wżyciu prywatnym podczas podróży krajowej bądź zagranicznej za szkody osobowe i rzeczowe wyrządzone czynem niedozwolonym osobom trzecim w okresie ochrony ubezpieczeniowej, do naprawienia których ubezpieczony został zobowiązany na podstawie przepisów prawa.
Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) są zbiorem najważniejszych informacji na temat zawieranej polisy. Znajdziemy w nim prawa i obowiązki zarówno osoby ubezpieczonej jak i ubezpieczyciela. Rozdział dotyczący Odpowiedzialności Cywilnej także jest napisany charakterystycznym językiem, który dla osoby nie mającej na co dzień do czynienia z OWU, okaże się niezrozumiały. Warto przytoczyć kilka definicji używanych przy ubezpieczeniu OC (na podstawie OWU PZU Wojażer).
Warto zwrócić uwagę na ostatni zapis mówiący o sumie gwarancyjnej. W przypadku ubezpieczenia OC, popularnie stosowaną sumę ubezpieczenia zastępuje się sumą gwarancyjną i jest to maksymalna kwota, którą poszkodowany może otrzymać z polisy.
Towarzystwa stosują zazwyczaj odrębne sumy gwarancyjne dla szkód na mieniu i osobie. Jeżeli wyrządzimy szkodę na osobie trzeciej, otrzyma ona maksymalnie 100% sumy gwarancyjnej określonej w umowie ubezpieczenia. Jeżeli natomiast będziemy odpowiadać za uszkodzenie mienia, towarzystwo wypłaci jedynie określoną jej część, przykładowo w TU Europa jest to maksymalnie 20% sumy gwarancyjnej zawartej w polisie. Poniżej znajduje się zestawienie wartości sum gwarantowanych przez poszczególne towarzystwa w ramach ubezpieczenia OC.
Towarzystwo | Maksymalna suma gwarancyjna | Szkoda | Udział sumy gwarancyjnej |
Allianz | 800 000 zł | Na mieniu | 10 % SG |
Na osobie | 100 % SG | ||
Aviva | 200 000 zł | Na mieniu | 100 % SG |
Na osobie | 100 % SG | ||
AXA | 50 000 € | Na mieniu | 10 % SG |
Na osobie | 100 % SG | ||
ERV | 200 000 € | Na mieniu | 20 % SG |
Na osobie | 100 % SG | ||
Europa | 100 000 € | Na mieniu | 20 % SG |
Na osobie | 100 % SG | ||
Generali | 300 000 zł | Na mieniu | 100 % SG |
Na osobie | 100 % SG | ||
Gothaer | 50 000 € | Na mieniu | 100 % SG |
Na osobie | 100 % SG | ||
PZU | 150 000 zł | Na mieniu | 100 % SG |
Na osobie | 100 % SG | ||
Signal Iduna | 100 000 € | Na mieniu | 100 % SG |
Na osobie | 100 % SG | ||
Warta | 300 000 zł | Na mieniu | 100 % SG |
Na osobie | 100 % SG |
źródło: opracowanie własne
Niektóre towarzystwa określają dodatkowe limity związane z sumą gwarancyjną w ramach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w związku z uprawianiem sportów.
ERV – odpowiedzialność cywilna w związku z amatorskim uprawianiem sportów wysokiego ryzyka wynosi 20% sumy gwarancyjnej:
Signal Iduna – szkody związane z amatorskim uprawianiem sportu lub sportami zimowymi również będą wiązać się z niższymi sumami gwarancyjnymi:
W przypadku ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej towarzystwa również stosują wyłączenia odpowiedzialności określone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Oto przykładowe, zawarte w produkcie Travel World TU Europa, po wystąpieniu których towarzystwo nie wypłaci odszkodowania.
źródło: opracowanie własne na podstawie kalkulacji z dnia 06.10.2016
Odpowiedzialność Cywilna, jako dodatkowy element polisy, powinna w szczególności zainteresować osoby, które wybierają się na urlop z dziećmi czy ze zwierzętami. Nie zawsze jesteśmy w stanie przypilnować swoich pociech, a o szkodę na czyimś mieniu nie trudno. OC przyda się również podczas uprawiania sportów. Szusując na stoku w każdej chwili możemy zajechać komuś drogę i jeśli winni będziemy my, to również na nas spocznie odpowiedzialność za ewentualne szkody.
Porównując ubezpieczenie turystyczne sprawdźmy czy dane towarzystwo zapewnia ubezpieczenie OC i na jakich warunkach. Sumy gwarancyjne zazwyczaj określane są na kilkaset tysięcy złotych, tak więc zapłacenie trochę większej sumy na polisę, będzie opłacalnym wydatkiem.
Porównaj cenę ubezpieczenia turystycznego