Ubezpieczenie OC – za co odpowiadają towarzystwa ubezpieczeniowe?

Ubezpieczenie OC kojarzone jest przede wszystkim z ubezpieczeniem samochodu. Dostępne jest jednak również OC osobowe, które może nam się przydać podczas wakacji, w razie gdy wyrządzimy szkodę na osobie trzeciej lub jej mieniu. Nie jest ono obowiązkowym elementem polisy, aczkolwiek coraz więcej osób zdaje sobie sprawę z jego wartości. Dlaczego warto kupić ubezpieczenie OC oraz za co odpowiadają ubezpieczyciele?

Odpowiedzialność Cywilna (OC) jest rozumiana jako powstała na podstawie przepisów prawa cywilnego odpowiedzialność za szkody na osobie lub mieniu, zobowiązująca sprawcę do naprawienia tej szkody. W teorii wyróżniamy 2 rodzaje OC: kontraktową i deliktową. W przypadku ubezpieczeń turystycznych będziemy mieć do czynienia z drugim rodzajem, polegającym na wyrządzeniu komuś krzywdy.

OC w życiu prywatnym – co obejmuje?

Ubezpieczenie obejmuje odpowiedzialność cywilną ubezpieczonego wżyciu prywatnym podczas podróży krajowej bądź zagranicznej za szkody osobowe i rzeczowe wyrządzone czynem niedozwolonym osobom trzecim w okresie ochrony ubezpieczeniowej, do naprawienia których ubezpieczony został zobowiązany na podstawie przepisów prawa.

W jakich sytuacjach może się przydać OC?

Przypadek 1 – Polska

Jesteście z rodziną na wakacjach nad morzem. Siedzicie na obiedzie w jednej z restauracji przy plaży, na dworze. Czekacie na posiłek, a Wasza pociecha zaczyna się nudzić. Jako, że siedzicie na świeżym powietrzu, pozwalacie jej się pobawić. Wyciąga piłkę. „Przecież nie może się wydarzyć nic złego” – myślicie. W tym momencie jednak piłka trafia w szybę restauracji, tłukąc ją w drobny mak… Szybko kalkulujecie: nowa szyba, koszt montażu. Rachunek za niedzielny obiad zaczyna wyglądać niezbyt ciekawie. W takiej sytuacji ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej rozwiązałoby problem. Polisa Turystyczna pozwoliłaby na uregulowanie należności z restauracją i na zaoszczędzenie sporej sumy z wakacyjnego budżetu.

Przypadek 2 – Szwajcaria

Mimo, że w Polsce nawet 30 stopni powyżej zera, zapragnąłeś poszaleć na stoku. Wybrałeś się do Zermatt. Piękne widoki, ośnieżone trasy i górujący nad miasteczkiem Matterhorn – tak powinien wyglądać dla Ciebie urlop idealny. Podobnie jak dla wielu innych amatorów sportów zimowych. Uważasz się za doświadczonego narciarza, po stokach poruszasz się pewnie. Zjeżdżasz właśnie jedną z trudniejszych tras, chwila zamyślenia i wpadasz na jadącego przed Tobą snowboardzistę. Na szczęście nie jechałeś z dużą prędkością, jednak okazuje się, że sportowiec złamał nogę i uszkodził deskę. Pech. Musicie wezwać pomoc na stok. Przylatuje po Was helikopter, lecicie do szpitala, gdzie przed Wami kosztowne leczenie. Snowboardzista był ubezpieczony, jednak jego polisa nie obejmuje transportu medycznego. Rachunek zostanie zatem wystawiony Tobie, podobnie jak ten za nową deskę. Nigdy nie przypuszczałeś, że jeden wyjazd na narty, może Ciebie tyle kosztować. Chyba, że masz OC. Wówczas to z Twojej polisy zostanie uregulowana należność za wyrządzone szkody.

Przypadek 3 – Hiszpania

Na wakacje wybierasz się z grupą znajomych. Kilka osób poznajecie również na miejscu. Podczas jednego z chłodniejszych dni, kiedy woda nie zachęca do kąpieli, wybieracie się na plażę, żeby pograć w siatkówkę. Gra zmierza ku końcowi, pełen determinacji biegniesz w stronę lecącej piłki, żeby ją przejąć. Nie zauważyłeś jednak, że obok stał jeden z poznanych w Hiszpanii chłopaków. Wpadasz na niego i obaj upadacie. Okazuje się, że znajomy ma wybity ząb i kilka pokaźnych siniaków. Jako, że nie znaliście się za dobrze, poszkodowany żąda od Ciebie odszkodowania za wyrządzenie mu krzywdy i zwrot kosztów stomatologicznych. W tym przypadku również zadziała Twoje OC. Pokryje koszty szkód przez Ciebie wyrządzonych.

Jak rozumieć zapisy OWU dotyczące Odpowiedzialności Cywilnej?

Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) są zbiorem najważniejszych informacji na temat zawieranej polisy. Znajdziemy w nim prawa i obowiązki zarówno osoby ubezpieczonej jak i ubezpieczyciela. Rozdział dotyczący Odpowiedzialności Cywilnej także jest napisany charakterystycznym językiem, który dla osoby nie mającej na co dzień do czynienia z OWU, okaże się niezrozumiały. Warto przytoczyć kilka definicji używanych przy ubezpieczeniu OC (na podstawie OWU PZU Wojażer).

1. Czynności życia prywatnego – czynności dotyczące sfery prywatnej, niezwiązane z aktywnością zawodową i pozostające bez związku z wykonywaniem obowiązków służbowych, pracą zarobkową, praktyczną nauką zawodu poza siedzibą szkoły. Odpowiedzialność w życiu prywatnym nie obejmuje wykonywania działalności gospodarczej, wolnego zawodu, pełnienia funkcji, w tym honorowych: w związkach, zrzeszeniach, organizacjach społecznych lub politycznych oraz pracy w charakterze wolontariusza.
2. Szkoda osobowa – szkoda powstała wskutek śmierci, uszkodzenia ciała lub rozstroju zdrowia, w tym także utracone korzyści poszkodowanego, które mógłby osiągnąć, jeżeli nie doszłoby do nieszczęśliwego zdarzenia.
3. Szkoda rzeczowa – szkoda powstała wskutek utraty, zniszczenia lub uszkodzenia rzeczy, w tym także utracone korzyści poszkodowanego, które mógłby osiągnąć, jeżeli nie doszłoby do wyżej wymienionych sytuacji.
4. Suma gwarancyjna – określona w polisie kwota stanowiąca górną granicę odpowiedzialności cywilnej osób fizycznych w życiu prywatnym.

Warto zwrócić uwagę na ostatni zapis mówiący o sumie gwarancyjnej. W przypadku ubezpieczenia OC, popularnie stosowaną sumę ubezpieczenia zastępuje się sumą gwarancyjną i jest to maksymalna kwota, którą poszkodowany może otrzymać z polisy.

OC na mieniu a OC na osobie

Towarzystwa stosują zazwyczaj odrębne sumy gwarancyjne dla szkód na mieniu i osobie. Jeżeli wyrządzimy szkodę na osobie trzeciej, otrzyma ona maksymalnie 100% sumy gwarancyjnej określonej w umowie ubezpieczenia. Jeżeli natomiast będziemy odpowiadać za uszkodzenie mienia, towarzystwo wypłaci jedynie określoną jej część, przykładowo w TU Europa jest to maksymalnie 20% sumy gwarancyjnej zawartej w polisie.

Niektóre towarzystwa określają dodatkowe limity związane z sumą gwarancyjną w ramach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w związku z uprawianiem sportów.

Przykładowo odpowiedzialność cywilna w związku z amatorskim uprawianiem sportów wysokiego ryzyka wynosi 20% sumy gwarancyjnej:

• dla szkód na mieniu przy maksymalnej SG 40 000 €, SG będzie równać się 8 000 €,
• dla szkód na osobie przy maksymalnej SG 200 000 €, SG będzie równać się 40 000 €.

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu OC

W przypadku ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej towarzystwa również stosują wyłączenia odpowiedzialności określone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Oto przykładowe, zawarte w produkcie Travel World TU Europa, po wystąpieniu których towarzystwo nie wypłaci odszkodowania.

• szkody wyrządzone przez ubezpieczonego osobie bliskiej lub osobie, za którą ponosi odpowiedzialność,
• szkody wynikające z posiadania, kierowania, używania, uruchamiania pojazdów mechanicznych, statków powietrznych i wodnych,
• utrata lub uszkodzenie mienia należącego do ubezpieczonego albo mienia innej osoby, powierzonego, wynajętego, pożyczonego lub będącego pod pieczą bądź kontrolą ubezpieczonego lub osób, za które ponosi odpowiedzialność,
• szkody wynikające z wykonywania swojego zawodu, pracy za granicą lub prowadzenia działalności mającej na celu wypracowanie zysku,
• szkody wynikłe z posiadania i użycia broni wszelkiego rodzaju,
• roszczenia powstałe w wyniku naruszenia przepisów prawnych, roszczenia o charakterze karnym, za straty moralne, zadośćuczynienie i o odszkodowanie z nawiązką,
• szkody w mieniu ruchomym, z którego ubezpieczony korzystał na podstawie umowy najmu, dzierżawy, leasingu, użyczenia lub innej odpłatnej umowy cywilnoprawnej

Po co OC na wakacjach?

Ubezpieczenie podróżne powinien mieć każdy – niezależnie od tego, czy wybiera się w podróż krótką, czy długą. I chociaż urlop jest czasem, kiedy powinniśmy odpoczywać i relaksować się, każdy wie doskonale, że niemiłe sytuacje lubią sobie wybierać najmniej odpowiedni moment. Posiadając OC na wakacjach, możemy być pewni, że żadne nieprzewidziane zdarzenie nie zmieni się w długo wspominany horror.

Dlaczego? Otóż, niekiedy koszty, którymi możemy zostać obciążeni przez osoby trzecie, mogą opiewać nawet na kwoty kilkunastu tysięcy złotych.  Zdarzają się też te mniejsze (i zdecydowanie częstsze) – stłuczone okulary, wspomniana zbita szyba, kilka siniaków lub zadrapań, za które ktoś zażąda odszkodowania.

Jeśli zatem nie chcemy wracać z urlopu z długami, warto przed wyjazdem wykupić ubezpieczenie i być spokojnym o swoje finanse i bezpieczeństwo.

Dla kogo ubezpieczenie OC?

Odpowiedzialność Cywilna, jako dodatkowy element polisy, powinna w szczególności zainteresować osoby, które wybierają się na urlop z dziećmi czy ze zwierzętami. Nie zawsze jesteśmy w stanie przypilnować swoich pociech, a o szkodę na czyimś mieniu nie trudno. OC przyda się również podczas uprawiania sportów. Szusując na stoku w każdej chwili możemy zajechać komuś drogę i jeśli winni będziemy my, to również na nas spocznie odpowiedzialność za ewentualne szkody.

Porównując ubezpieczenie turystyczne sprawdźmy czy dane towarzystwo zapewnia ubezpieczenie OC i na jakich warunkach. Sumy gwarancyjne zazwyczaj określane są na kilkaset tysięcy złotych, tak więc zapłacenie trochę większej sumy na polisę, będzie opłacalnym wydatkiem.

Ile kosztuje OC na wakacjach?

Polisę turystyczną dostępną w kalkulatorze ubezpieczeń turystycznych na poliaturystyczna.pl, można mieć już od 3,30 zł/ dzień. Jednak to nie cena gra najważniejszą rolę w ubezpieczeniu podróżnym. Najważniejsze jest dopasowanie jej rozszerzeń i zakresu ochrony do indywidualnych potrzeb. OC podczas urlopu bez wątpienia znajduje słuszność w przypadku każdego rodzaju wyjazdów.

Zobaczmy, jak wygląda cena ubezpieczenia z taką konkretnie ochroną i jaką mamy w jej zakresie ochronę.

Najniższa kwota w przypadku pobytu przez 15 dnia w Hiszpanii to koszt rzędu 45 zł od osoby. W tej cenie mamy zapewnione ubezpieczenie OC do 50 000 zł. Niewiele droższe, bo zaledwie o 1,48 zł jest polisa, która poza OC w życiu prywatnym, zapewnia także OC sportowe do 150 000 zł, a w tym 60 sportów objętych polisą.

Warto również zauważyć, że każde towarzystwo oferuje także ubezpieczenie w przypadku COVID-19.

OC na wakacjach. Czy to się w ogóle opłaca?

Wiemy już, że ubezpieczenie turystyczne z OC nie jest drogie. Zobaczmy, jak wygląda cena takiego ubezpieczenia, w konfrontacji z  kosztami za usługi za granicą.

• W pełni płatne akcje poszukiwawcze w Szwajcarii – 100-200 tys. zł.
• Transport medyczny do Polski ze Szwajcarii– w zależności od warunków, sytuacji poszkodowanego – nawet 200 tys. zł. Cały koszt pokrywa poszkodowany.
• Koszt transportu karetką w Szwajcarii jest w 50% pokrywany przez poszkodowanego.
• Transport powrotny do kraju z Hiszpanii – 100% płatny przez poszkodowanego.
• Dopłaty za leki i transport sanitarny w Hiszpanii.

To tylko kilka przykładów z niewielu, pokazujących za co może przyjść nam zapłacić z własnej kieszeni na urlopie.

Czy zatem ubezpieczenie podróżne z OC w życiu prywatnym się opłaca?Oczywiście. Zapewnia ono nie tylko finansowe wsparcie w problematycznej sytuacji, ale i to, co podczas wakacji jest bezcenne – spokój, beztroskę i komfort – mówi Patrycja Pałka, specjalista ds ubezpieczeń turystycznych w rankomat.pl