Jakie wybrać ubezpieczenie do sezonowej pracy za granicą?

Opublikowano: 2017-05-17 (aktualizacja 2022-07-26, godz. 6:49)

Wakacje to nie tylko okres odpoczynku i wyjazdów w celach turystycznych. Co roku podczas urlopu spotykamy za granicą sporą grupę rodaków, którzy wyjeżdżają na te kilka miesięcy z kraju po to, by podjąć się pracy w jednym z krajów europejskich. Sprawdź, jakie ubezpieczenie do pracy za granicą, będzie Ci potrzebne.

Dlaczego europejskich? Bo to najłatwiejsze. Unia Europejska otworzyła granice, a więc umożliwiła niemal bezproblemowe przemieszczanie się między jej krajami. Kolejnym aspektem, który sprawia, że Polacy wybierają się do pracy za granicę, jest niska cena biletów lotniczych (promocje, wcześniejszy zakup) i autokarowych (jak oferuje jeden z najbardziej znanych przewoźników, już od 1 euro).

Porównaj cenę ubezpieczenia turystycznego

Dlaczego warto kupić ubezpieczenie do pracy za granicę?

Praca fizyczna wiąże się z wieloma zagrożeniami. O ile w Polsce pracownik – czy to sezonowy, czy stały – może korzystać z bezpłatnego leczenia w ramach NFZ, o tyle za granicą wypadek przy pracy może wiązać się z dodatkowymi opłatami. Bez znaczenia, czy wypadek był z winy pracownika, czy wadliwego sprzętu, a może zupełnie nie był związany z wykonywanym obowiązkiem (np. pracownik dostał udaru, zawału serca itp.), za granicą, w zależności od kraju, może być konieczna opłata za przejazd karetką, hospitalizację, wizytę u specjalisty, wykupienie leków, a także transport medyczny do kraju.

Według Głównego Urzędu Statystycznego w 2020 r. zgłoszono 62740 osób poszkodowanych w wypadkach przy pracy, o 24,6% mniej niż w 2019 r. Zmniejszyła się również liczba osób poszkodowanych przypadająca na 1000 pracujących (wskaźnik wypadkowości) odpowiednio z 6,15 do 4,62. Osoby poszkodowane w wypadkach śmiertelnych stanowiły 0,3% wszystkich osób poszkodowanych (wzrost o 0,1 p. proc. w stosunku do 2019 r.).

Ważna rzecz, o której nie chcemy myśleć, a która w znacznym stopniu obciąży finansowo rodzinę – śmierć za granicą. NFZ nie pokrywa kosztów transportu ciała, aby rodzina mogła pochować zwłoki na cmentarzu. Cała logistyka tego przedsięwzięcia i jej opłacenie spoczywa na barkach najbliższych. A koszty zaczynają się od kilkunastu tysięcy złotych.

Mama Pani Kasi od lat pracowała w Holandii, aby pomóc finansowo rodzinie w Polsce. Niestety kobieta nigdy nie pomyślała o tym, aby się ubezpieczyć, błędnie zakładając, że wszelkie koszty w razie choroby pozwoli pokryć Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ). Długo pomoc lekarza w Holandii nie była pomocna, bo kobietę nie trapiły żadne poważniejsze choroby. Niestety mama p. Kasi dostała zawału serca przebywając w Holandii, w wyniku którego zmarła. Pani Kasia i jej mąż, jako jedyna rodzina w Polsce, podjęli działania w celu przetransportowania zwłok mamy do Polski i pochowania jej na cmentarzu. Koszt, jaki musieli ponieść, to 10 tysięcy złotych. Tego wydatku można by uniknąć, gdyby p. Kasia posiadała ubezpieczenie do pracy za granicę.

Praca umysłowa i praca fizyczna – kiedy potrzebne będzie ubezpieczenie?

Praca sezonowa za granicą zazwyczaj ma charakter pracy fizycznej: zbieranie owoców/warzyw, praca przy kwiatach, pomoc w magazynie, obiekcie turystycznym itp. Z reguły są to miejsca, w których czasowo zwiększa się ilość pracy, co wzmaga zapotrzebowanie na nowych pracowników na ściśle określony okres.

Taki rodzaj pracy wymaga rozszerzenia o wykonywanie pracy fizycznej, gdyż wiąże się ona z dodatkowymi zagrożeniami. Ubezpieczyciel uwzględnia te sytuacje, stąd polisa jest pełniejsza, sumy gwarantowane wyższe, zwiększa się też opłata za wykupienie ubezpieczenia.

W myśl definicji Towarzystw Ubezpieczeniowych praca umysłowa, która zawiera elementy pracy fizycznej, definiowana jest jako praca fizyczna i wymaga wykupienia dedykowanego ubezpieczenia.

Towarzystwa Ubezpieczeniowe i Ministerstwo Zdrowia rekomendują ubezpieczenie do pracy za granicą, zarówno w przypadku pracy fizycznej, jak i umysłowej. Wypadek czy choroba może zdarzyć się niezależnie od wykonywanych obowiązków, choć oczywiście praca fizyczna jest znacznie bardziej ryzykowana, stąd wymaga pełniejszego ubezpieczenia.

Ubezpieczenie do pracy za granicę a EKUZ?

Podejmując pracę w krajach należących do UE i EFTA, a opłacając składki na NFZ w Polsce, jesteś objęty ubezpieczeniem zdrowotnym w ramach Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego. Kartę należy wyrobić jeszcze przed wyjazdem za granicę. Jej uzyskanie jest bezpłatne i możliwe w najbliższym oddziale lub delegaturze NFZ, po wcześniejszym złożeniu wniosku.

Czy EKUZ to odpowiednie zabezpieczenie dla osoby wyjeżdżającej do pracy sezonowej za granicę? Niestety nie! Dzieje się tak z kilku powodów:

  • EKUZ zapewnia tylko podstawową i niezbędną pomoc medyczną, a o tym, czy była konieczna, decyduje lekarz przyjmujący. Wszelkie bardziej zaawansowane zabiegi, operacje, pomoc specjalisty mogą być dodatkowo płatne.
  • Odpłatność za pomoc medyczną dla pracowników z zagranicy obowiązuje na takich samych zasadach jak obywateli danego kraju. Jeśli po pracy, w weekend, udasz się na wycieczkę w góry, podczas której będzie potrzebna pomoc ratowników, to konieczne będzie uiszczenie opłaty za akcję ratowniczą, mimo że w Polsce TOPR i GOPR świadczą pomoc w ramach NFZ.
  • Do części wizyt i świadczeń będzie konieczność dopłaty, np. w Niemczech obowiązuje dopłata 10 euro za każdy dzień hospitalizacji, we Francji – 18 euro, w Austrii zapłacisz za transport karetką.
  • NFZ i karta EKUZ nie pokrywają kosztów transportu medycznego do kraju oraz transportu zwłok. Czym bardziej oddalony jest kraj, do którego się wybieramy, tym większe będą opłaty za transport do kraju.
  • Nie otrzymasz odszkodowania na nieszczęśliwy wypadek. Karta EKUZ nie pokryje też kosztów rehabilitacji czy wypożyczenia sprzętu rehabilitacyjnego.
  • EKUZ nie zapewnia ubezpieczenia OC. To przydaje się, gdy dojdzie do uszkodzenia mienia lub utraty zdrowia osoby trzeciej.
  • W przypadku ubezpieczenia turystycznego masz też szereg dodatkowych form pomocy, których nie uzyskasz w ramach EKUZ, np. całodobową infolinię, pomoc prawnika czy tłumacza i assistance samochodowy.

Przykładowe koszty leczenia z EKUZ za granicą:

Niemcy – wizyta lekarska w nagłych przypadkach to koszt 10 euro, pobyt w szpitalu – 10 euro, częściowo pokrywana jest wizyta u stomatologa, dopłata za przejazd karetką w wysokości 10% kosztów, wynosząca nie mniej niż 5 euro i nie więcej niż 10 euro.

Belgia – wizyta lekarska w nagłych przypadkach wymaga pokrycia 20% kosztów, pobyt w szpitalu – opłata za pierwszy dzień 42,58 euro – później 15,39 euro dziennie, częściowo pokrywana wizyta u stomatologa (20-40% kosztów), 100% płatny transport karetką.

Holandia – bezpłatna wizyta u specjalisty, transport karetką i pobyt w szpitalu, częściowo płatna pomoc dentystyczna.

Francja – wizyta lekarska w nagłych przypadkach 7-8 euro, pobyt w szpitalu – 18 euro, stomatolog – 7-8 euro, transport karetką częściowo płatny.

Włochy – wizyta u lekarza specjalisty to koszt 36,15 euro, u stomatologa należy pokryć 100% kosztów, pobyt w szpitalu jest bezpłatny, transport karetki bezpłatny w nagłych przypadkach.

Co powinno zawierać ubezpieczenie do pracy za granicą?

Gdy już wiesz, jak ważne jest ubezpieczenie do pracy za granicę, warto skupić się też na tym, jakie składowe są najbardziej istotne.

Ubezpieczenie do pracy powinno obejmować:

  • Koszty leczenia – warto uwzględnić ubezpieczenie z wysokimi sumami kosztów leczenia, dzięki czemu poszkodowany nie będzie musiał dopłacać do leczenia. Im droższa opieka, w kraju do którego jedzie przyszły pracownik, tym wyższe powinny być sumy KL.
  • NNW – jedna z najważniejszych składowych ubezpieczenia do pracy. Nieszczęśliwy wypadek w pracy to najczęstsza przyczyna hospitalizacji i korzystania z pomocy lekarskiej. To zabezpieczenie jest niezbędne i pozwoli na uzyskanie odszkodowania w razie uszczerbku na zdrowiu.
  • OC – wykupienie OC zapewnia ochronę w przypadku uszkodzenia mienia osoby trzeciej lub wyrządzenia szkody na zdrowiu.
  • Transport medyczny do kraju – niepotrzebny jest poważny wypadek czy choroba, aby zaszła konieczność korzystania z transportu medycznego do kraju. Wystarczy niefortunne złamanie, które uniemożliwia powrót samolotem.
  • Transport zwłok do kraju – uwzględnienie takiej pozycji w polisie, to zabezpieczenie rodziny, na której spoczną bardzo duże koszty w przypadku śmierci najbliższej osoby za granicą.
  • Assistance (pomoc tłumacza, prawnika) – nie jest to punkt obowiązkowy, ale bardzo wskazany. W toku pracy sezonowej może zajść konieczność załatwiania skomplikowanych spraw urzędowych, do których niezbędna będzie bardziej zaawansowana znajomość języka. W takiej sytuacji nieoceniona będzie pomoc tłumacza, który będzie reprezentował pracownika. Pomoc prawnika może być przydatna choćby podczas wypadku samochodowego czy problemów w miejscu pracy.

Pan Krzysztof spowodował wypadek podczas pobytu w Niemczech, gdzie wyjechał do pracy sezonowej. W jego wyniku ucierpiała druga osoba, która musiała przejść skomplikowaną operację i jest w trakcie długotrwałej rehabilitacji. Gdyby p. Krzysztof nie posiadał ubezpieczenia do pracy za granicą z wysokimi sumami OC, to zmuszony byłby pokryć wszystkie koszty leczenia i rehabilitacji, które nawet teraz ciężko przewidzieć, gdyż proces leczenia poszkodowanego wciąż trwa.

Rozszerzenie ochrony – czy wymagane jest w ubezpieczeniu do pracy za granicą?

Praca fizyczna za granicą związana jest z dodatkowym ryzykiem, które jest znacznie większe niż praca przy biurku i komputerze. Pracownik fizyczny za granicą remontuje domy i mieszkania, pracuje na budowie, obsługuje wielkogabarytowe urządzenia jak koparka czy dźwig, pracuje na magazynie, obsługuje wózek widłowy, którym przewozi ciężkie palety. Prawdopodobieństwo wypadku przy pracy, a nawet śmierci jest duże, dlatego ubezpieczyciele wymagają dodatkowych rozszerzeń podczas zakupu ubezpieczenia do pracy fizycznej za granicą.

W bardziej lżejszym wydaniu pracownik zbiera owoce lub warzywa, opiekuje dziećmi bądź osobami starszymi lub pracuje przy hodowli kwiatów, jednak i tu istnieje zwiększone ryzyko narażenia zdrowia i życia.

Kupując ubezpieczenie do pracy przez internet, wystarczy że zaznaczysz punkt „Praca fizyczna” i system wygeneruje oferty uwzględniające zwiększone ryzyko podczas wyjazdu.

Ile wynoszą zwyżki za pracę fizyczną w firmach ubezpieczeniowych?

Firmy ubezpieczone uwzględniają zwyżki w cenach ubezpieczeń pracy fizycznej za granicą, rachując wyższe ryzyko wypadku. Ile będzie wynosić ubezpieczenie do pracy za granicą, jeśli pracownik będzie wykonywał pracę fizyczną?

Nie wszystkie TU znacząco zwiększają kwotę ubezpieczenia w przypadku pracy fizycznej, warto przeanalizować poszczególne oferty, korzystając np. z kalkulatora ubezpieczeń turystycznych.

Dla przykładu: TU AXA Assistance oferuje polisę, bez uwzględniania pracy fizycznej, w cenie 4,31 zł za dzień ochrony, a z objęciem ochrony podczas pracy fizycznej – 7,11 zł.

Ubezpieczenie pracy na czarno – czy jest możliwe?

Towarzystwo ubezpieczeniowe AXA Assistance definiuje pracę fizyczna jako:

Praca fizyczna – wykonywanie przez Ubezpieczonego czynności w celu niezarobkowym (np. praktyki, wolontariat, szkolenia) lub zarobkowym (bez względu na podstawę prawną zatrudnienia), które opierają się głównie na sile mięśni oraz umiejętnościach manualnych lub praktycznych (np. czynności wykonywane z użyciem niebezpiecznych narzędzi, praca na wysokościach, remontowo-budowalna, praca pod ziemią, prace przy rozładunku w transporcie).

Wynika z tego, że każdy rodzaj zarobkowania, bez względu na podstawę prawną zatrudnienia, jest objęty ochroną ubezpieczenia. W tym także praca bez umowy, tzw. praca na czarno. To, o czym należy pamiętać, to każdorazowe sprawdzenie OWU, aby upewnić się, że dany ubezpieczyciel inaczej nie definiuje pracy i nie wymaga określonej umowy. Koniecznie też należy uwzględnić fakt, że wyjeżdża się za granicę do pracy, a nie w celach turystycznych. Zwiększa to nieco koszt polisy, ale jednocześnie zapewnia większą i skuteczniejszą ochronę.

Ile kosztuje ubezpieczenie do pracy za granicę?

Koszt ubezpieczenia za granicą waha się od 4,31 zł do 25,20 zł za dzień ochrony. Ceny związane są z zakresem ochrony i wysokością sum gwarantowanych, jednak nie jest regułą, że czym droższe ubezpieczenie, tym większa ochrona.

Dla przykładu przedstawiamy symulację jednodniowego ubezpieczenia do Niemiec.

Ubezpieczenie turystyczne do pracy za granicę
Ubezpieczyciel Zakres ubezpieczenia Cena
Signal Iduna
Koszty leczenia
200 000 zł
Ratownictwo
200 000 zł
Bagaż
0 zł
4,40 zł
1 os. / 1 dni
Dodatkowo: NNW: 20 000 zł Ubezpieczenie COVID-19
Generali
Koszty leczenia
500 000 zł
Ratownictwo
500 000 zł
Bagaż
0 zł
11,00 zł
1 os. / 1 dni
Dodatkowo: NNW: 50 000 zł OC: 200 000 zł Ubezpieczenie COVID-19
Allianz
Koszty leczenia
500 000 zł
Ratownictwo
50 000 zł
Bagaż
0 zł
13,00 zł
1 os. / 1 dni
Dodatkowo: NNW: 150 000 zł OC: 100 000 zł Ubezpieczenie COVID-19
Ergo Hestia
Koszty leczenia
190 485 zł
Ratownictwo
23 811 zł
Bagaż
0 zł
26,00 zł
1 os. / 1 dni
Dodatkowo: NNW: 30 000 zł OC: 238 106 zł Ubezpieczenie COVID-19
Ubezpieczenie turystyczne do pracy za granicę
Signal Iduna
4,40 zł 1 os. / 1 dni
Koszty leczenia
200 000 zł
Ratownictwo
200 000 zł
Bagaż
0 zł
Dodatkowo: NNW: 20 000 zł Ubezpieczenie COVID-19
Generali
11,00 zł 1 os. / 1 dni
Koszty leczenia
500 000 zł
Ratownictwo
500 000 zł
Bagaż
0 zł
Dodatkowo: NNW: 50 000 zł OC: 200 000 zł Ubezpieczenie COVID-19
Allianz
13,00 zł 1 os. / 1 dni
Koszty leczenia
500 000 zł
Ratownictwo
50 000 zł
Bagaż
0 zł
Dodatkowo: NNW: 150 000 zł OC: 100 000 zł Ubezpieczenie COVID-19
Ergo Hestia
26,00 zł 1 os. / 1 dni
Koszty leczenia
190 485 zł
Ratownictwo
23 811 zł
Bagaż
0 zł
Dodatkowo: NNW: 30 000 zł OC: 238 106 zł Ubezpieczenie COVID-19

Ubezpieczenie do pracy sezonowej – pytania i odpowiedzi

Wyjeżdżam w ramach obowiązków służbowych na całe wakacje za granicę – będziemy zastępować pracowników zagranicznego oddziału firmy podczas okresu wakacyjnego. Jest to praca fizyczna. Czy potrzebuję ubezpieczenia?

W tym przypadku nie jest to praca sezonowa, ale oddelegowanie pracownika do tymczasowego wykonywania obowiązków za granicą. W takiej sytuacji to pracodawca odpowiada za ubezpieczenie pracownika – musi zapewnić mu polisę do pracy ze szczególnym uwzględnieniem ubezpieczenia NNW. Takie ubezpieczenie wykupuje pracodawca i stanowi to jego koszt uzyskania dochodu.

Podczas pracy sezonowej za granicą będę opiekować się dziećmi. Czy to praca fizyczna? Czy potrzebuję specjalnego ubezpieczenia?

Niania to osoba, która sprawuje indywidualną opiekę nad dzieckiem, polegającą na bezpośrednich czynnościach pielęgnacyjnych i higienicznych, karmieniu dziecka oraz zabawie. Nosi ona znamiona pracy fizycznej, więc większość ubezpieczycieli może wymagać wykupienia dodatkowego rozszerzenia przy tego typu pracy. Szczegółów należy szukać w OWU.

Kiedy należy wykupić ubezpieczenie do pracy sezonowej? Czy mogę to zrobić już podczas wyjazdu?

Ubezpieczenie najlepiej wykupić jeszcze będąc w Polsce. Pozwoli to na dokładną analizę ofert i wybór najkorzystniejszej. Jeśli chodzi o okres karencji to każdy ubezpieczyciel ma własne terminy, ale można znaleźć i takie, które wynoszą 4h, 1-2 dni. Należy też pamiętać, że ubezpieczenie zaczyna być aktywne i skuteczne następnego dnia po zakupie. Szczegóły znajdują się w OWU.

Podsumowanie
  1. Praca sezonowa za granicą powinna zostać zabezpieczona przez pracownika poprzez wykupienie ubezpieczenia turystycznego. Nie jest to obowiązkowe, ale rekomendowane z uwagi na to, że EKUZ nie obejmuje wszystkich świadczeń.
  2. Praca fizyczna za granicą wymaga dokupienia rozszerzenia, które zapewni pełną ochronę.
  3. W przypadku wykonywania pracy umysłowej z elementami pracy fizycznej, ubezpieczyciel uwzględnia tę pracą jako fizyczną i takiego ubezpieczenia wymaga.
  4. Najtańsze ubezpieczenie do pracy za granicą wynosi 7,11 zł w przypadku pracy fizycznej i 4,31 zł, gdy wykonywana będzie praca umysłowa.
  5. EKUZ nie pokrywa kosztów transportu medycznego do kraju, transportu zwłok, ubezpieczenia NNW, OC i assistance. Wszystkie te składowe znajdują się w ubezpieczeniu do pracy za granicę.
Porównaj cenę ubezpieczenia turystycznego
Redakcja

Oceń artykuł:

Subscribe
Powiadom o
1 Komentarz
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
View all comments
tomcik
3 miesięcy temu

Ubezpiecznie musi być, bez tego różnie bywa. dobrze, żę się nie muszę o to martwić, bo jak jadę do pracy z otto, to oni załatwiają takie rzeczy.