Ubezpieczenie KL (kosztów leczenia) – co obejmuje?

Patrycja Pałka

Zaktualizowano: 2024-06-07

Ubezpieczenie kosztów leczenia to kluczowy element ubezpieczenia turystycznego podczas wyjazdu za granicę. Nikt nie planuje zachorować czy ulec wypadkowi podczas podróży, ale takie sytuacje mogą się zdarzyć. Ubezpieczenie kosztów leczenia pokrywa koszty nagłych wizyt lekarskich, hospitalizacji, operacji, badań diagnostycznych i transportu medycznego.

Ubezpieczenie kosztów leczenia zapewnia pomoc medyczną, w tym operacje, zabiegi, leki, zapewnienie środków opatrunkowych, wizyty lekarskie, a wszystko to do sumy gwarantowanej w polisie. Dlaczego Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego nie zawsze pokryje koszty leczenia i na co zwrócić uwagę w ogólnych warunkach ubezpieczenia? Sprawdź!

Wizyty lekarskie, pomoc placówki medycznej (także prywatnej), transport medyczny, odszkodowanie w razie nieszczęśliwego wypadku, pokrycie kosztów leczenia, zakup leków oraz inne świadczenia medyczne – taki zakres ubezpieczenia wchodzi w skład polisy podróżnej i jest absolutnym minimum podczas wyjazdu zagranicznego.

Ubezpieczenie kosztów leczenia – co to jest?

Zgodnie z zaleceniami organów państwowych, osoby wyjeżdżające za granicę powinny posiadać szerokie zabezpieczenie zdrowia i życia, a obok EKUZ zabrać ze sobą także ubezpieczenie turystyczne. Rekomendacje te dotyczą nie tylko krajów, które nie honorują EKUZ, czyli spoza Unii Europejskiej i Strefy Schengen (tu polisa podróżna to konieczność), ale też tych, gdzie EKUZ jest akceptowany, ale może nie wystarczyć dla pełnej ochrony.

Poniżej przedstawiamy rekomendacje Ministerstwa Spraw Zagranicznych na przykładzie popularnego wśród polskich turystów Egiptu:

Ubezpieczenie zdrowotne jest obowiązkowe. Warto wiedzieć, że polskie firmy ubezpieczeniowe czasami kwestionują niektóre koszty leczenia. Dlatego unikaj polis najtańszych i z ograniczoną ofertą. Doradzamy wykupienie polisy, która obejmuje wiele usług. Firma ubezpieczeniowa musi np. pokryć koszty hospitalizacji (usługa bardzo droga w Egipcie), leczenia choroby przewlekłej (np. układu krążenia, nowotworu, epilepsji), psychicznej lub skutków biernego uczestnictwa w aktach terroru.

Koszty leczenia w ubezpieczeniu turystycznym to zabezpieczenie wyjeżdżającego turysty w dwóch zakresach:

1.Usług medycznych, dotyczących zdrowia i życia ubezpieczonego; w ich zakres wchodzą:

• wizyty lekarskie (domowe i w gabinetach),
• badania medyczne,
• niezbędne porady i konsultacje,
• doby spędzone w szpitalu (z opieką i wyżywieniem),
• zabiegi i operacje,
• transport medyczny z miejsca wypadku (ambulansem, śmigłowcem) oraz transport powrotny pacjenta do kraju,
• ratownictwo (koszty ratownictwa czasem są zaliczane jako osobny element ubezpieczenia) na lądzie, morzu, w górach oraz jaskiniach,
• zakup leków, środków opatrunkowych oraz innych akcesoriów medycznych.

2.Usług okołomedycznych, związanych z szeroko pojętą pomocą poszkodowanemu i jego rodzinie; należą do nich, m.in:

• organizacja pobytu dla osób towarzyszących ubezpieczonego,
• organizacja przyjazdu i pobytu bliskich na czas hospitalizacji,
• opieka nad małoletnimi dziećmi towarzyszącymi ubezpieczonemu,
• usługi informacyjne (np. gdzie znajduje się najbliższy szpital, co zrobić w razie wypadku itp.),
• pomoc tłumacza.

Niewystraczający zakres ubezpieczenia może wiązać się z koniecznością pokrycia niektórych usług lub kosztów wykraczających poza sumy ubezpieczenia. Stąd istotne jest, aby zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, które zawierają szczegółowy zakres ubezpieczenia kosztów leczenia. Drugi ważny aspekt, to zakupienie ubezpieczenia na odpowiednio wysokie sumy gwarantowane – tak by skomplikowana operacja nie okazała się na tyle droga, że ubezpieczenie nie pokryje kosztów w 100%.

Suma gwarantowana kosztów leczenia

Wybierając ubezpieczenie kosztów leczenie, musisz pamiętać, że towarzystwo pokryje opłaty związane z leczeniem tylko do wysokości o wybranej w momencie zakupu polisy sumy gwarantowanej. Z kolei ta wysokość uzależniona jest od konkretnego pakietu ubezpieczenia, na który się zdecydujemy.

Najniższe sumy gwarantowane wynoszą zazwyczaj między  5 000-10 000 euro. Należy jednak pamiętać, że nie są one wystarczające. Przykładowo – wyjeżdżając poza granice naszego kraju, do któregoś z europejskich państw, trzeba zadbać o to, aby suma gwarantowana kosztów leczenia nie była niższa niż 20 000 euro. Z kolei wysokość kosztów leczenia w ubezpieczenie do wyjazdu poza Europę, powinna być dopasowana do faktycznych kosztów leczenia w danym kraju.

✔Jeśli podróżujesz do krajów wysokorozwiniętych, słynących z bardzo wysokich opłat za leczenie (np. do Stanów Zjednoczonych, Kanady czy Australii) albo masz zamiar przebywać za granicą przez długi czas, to zastanów się nad opcją ubezpieczenia KL bez limitu. W takim przypadku towarzystwo ubezpieczeniowe pokrywa wszystkie wydatki związane z leczeniem, bez żadnych górnych ograniczeń.

Ubezpieczenie turystyczne a Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego

W krajach Unii Europejskiej i Strefy Schengen obowiązuje Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego, która zapewnia pomoc medyczną ubezpieczonym obywatelom krajów członkowskich.

Jednak do pełnego pokrycia kosztów leczenia może nie dojść z dwóch powodów:

1. EKUZ zapewnia PODSTAWOWĄ, NIEZBĘDNĄ pomoc medyczną za granicą. Jeśli lekarz orzeknie, że dana usługa medyczna dla obcokrajowca nie jest niezbędna, to poszkodowany będzie musiał zapłacić z własnej kieszeni. Szereg usług, jak np. transport medyczny do kraju, nie wchodzą w zakres EKUZ.
2. EKUZ zapewnia pomoc medyczną na takich zasadach, jakie obowiązują obywateli danego kraju. Poniesione koszty za leczenie czy transport medyczny mogą różnić się za granicą od tych, jakie znamy z polskich realiów, m.in. dotyczy to kosztów ratownictwa, które w większości krajów są płatne dla poszkodowanych obywateli. Koszty leczenia za granicą dla osób ubezpieczonych w kasie chorych mogą obejmować częściowe dopłaty do wizyt u lekarzy specjalistów.

Wypowiedź eksperta

Koszty leczenia za granicą bywają bardzo wysokie, szczególnie w krajach wysoko rozwiniętych z drogą opieką medyczną, dotyczy to np. Stanów Zjednoczonych. Jednak nawet w niedalekiej Francji koszty hospitalizacji czy zakup leków mogą być niebywale drogie. Cena wizyty u lekarza specjalisty we Francji wynosi od 30 do 150 EUR, doba leczenia w szpitalu – od 600 do 1500 EUR. Brak polisy podróżnej może się wiązać z koniecznością częściowego pokrycia kosztów leczenia.

Patrycja Pałka, Redaktor

Co pokryje EKUZ w ramach ubezpieczenia w kasie chorych:

• Częściowe pokrycie kosztów leczenia,
• Leczenie i wizyty lekarskie tylko w publicznych placówkach medycznych,
• Udzielenie wyłącznie pomocy medycznej (bez dodatkowych usług, odszkodowań itp.)
• Usługi medyczne tylko w krajach UE i Strefy Schengen.

Czego nie zawiera EKUZ? Te usługi wiążą się z koniecznością pokrycia z własnej kieszeni:

• Leczenia za granicą w prywatnych placówkach medycznych i wizyty lekarskie u prywatnych lekarzy,
• Koszty transportu medycznego do kraju,
• Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków,
• Badania medyczne wychodzące poza niezbędny zakres ubezpieczenia kl,
• Koszty ratownictwa,
• Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej,
• Zakup leków oraz środków opatrunkowych.

Ubezpieczenie turystyczne daje możliwość dopasowania ochrony do swoich potrzeb, czego nie zapewnia EKUZ. Choroby przewlekłe, uprawianie sportów ekstremalnych, zdarzenie w stanie nietrzeźwości czy wyjazd do drogiego kraju, np. do Stanów Zjednoczonych – we wszystkich tych sytuacjach możesz ubezpieczyć się na odpowiednio wysoką kwotę, kupując ubezpieczenie turystyczne dopasowane do swoich potrzeb.

Jak działają koszty leczenia? Zakres ubezpieczenia KL

Ubezpieczenie turystyczne należy wykupić najpóźniej w dniu wyjazdu, uwzględniając okres karencji danej polisy (najkrótszy wynosi nawet 4h).

Wykupując ubezpieczenie turystyczne, należy przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia, w których znajduje się szczegółowy zakres ubezpieczenia kosztów leczenia. W celu przeprowadzenia pierwszej selekcji, warto porównać kilka ofert ubezpieczyciela, np. w kalkulatorze ubezpieczeń turystycznych, w których zestawione zostały najważniejsze usługi wchodzące w skład polisy, np. wizyty lekarskie, ubezpieczenie bagażu, ubezpieczenia kosztów leczenia, ubezpieczenie NNW, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej OC, leczenie stomatologiczne, transport medyczny, w tym także wyłączenia odpowiedzialności.

Masz już najlepsze, dopasowane do swoich potrzeb, ubezpieczenie, jesteś za granicą i zdarzył się wypadek. Co dalej?

Zawsze, jeśli tylko to możliwe, w pierwszej kolejności poinformuj o tym swojego ubezpieczyciela. Oczywiście może być to niemożliwe, np. jeśli straciłeś przytomność, jednak musisz to zrobić tak szybko jak tylko jest to możliwe. W przypadku, gdy doszło do zdarzenia czy nieszczęśliwego wypadku, kiedy to masz możliwość osobistego wezwania pomocy medycznej (lub udania się do placówki), koniecznie skontaktuj się z infolinią podaną przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Konsultant skieruje Cię do placówki medycznej, z którą towarzystwo ubezpieczeniowe ma podpisaną umowę. Takie postępowanie znacznie ułatwi i przyśpieszy uzyskanie pomocy medycznej.

Warto wiedzieć, że towarzystwo ubezpieczeniowe ma dwojaki sposób rozliczeń:

• bezgotówkowe – ubezpieczyciel kontaktuje się ze szpitalem czy przychodnią, pokrywając bezpośrednio wszystkie poniesione koszty, bez udziału poszkodowanego,
• gotówkowe – ubezpieczony turysta pokrywa koszty leczenia z własnej kieszeni, zachowując faktury i rachunki, na których podstawie ubiegać się następnie o zwrot poniesionych wydatków.

Ogólne warunki ubezpieczenia zawierają wytyczne w zakresie rodzaju płatności za usługi medyczne, stąd nie warto pomijać tego dokumentu. Wizyty lekarskie, ale przede wszystkim zabiegi, operacje i hospitalizacja mogą być na tyle drogie za granicą, że dla turysty znacznie lepiej byłoby wybrać rozliczenia bezgotówkowe.

Choroby przewlekłe a koszty leczenia?

Cukrzyca, endometrioza, reumatoidalne zapalenie stawów, miażdżyca, nadciśnienie, a nawet niektóre zaburzenia psychiczne to przykłady chorób przewlekłych. Żyjąc z taką chorobą od lat, możemy niekiedy zapomnieć, że to część naszego życia i nie zadbać, aby zakres ubezpieczenia kosztów leczenia obejmował rozszerzenie o choroby przewlekłe. A to błąd, który może drogo kosztować.

W celu uzyskania bezpłatnej pomocy medycznej, posiadając ubezpieczenie turystyczne, koniecznie należy zadbać o wykupienie stosownych rozszerzeń.

Kiedy ubezpieczyciel nie pokryje kosztów leczenia?

Ogólne Warunki Ubezpieczenia zawierają pełny spis usług medycznych i sytuacji, które nie uwzględniają pokrycia kosztów leczenia przez ubezpieczyciela. Przyjrzyjmy sie im bliżej:

Wyłączenia medyczne. Będą obowiązywać, gdy:

• nie poinformujesz centrum alarmowego o zdarzeniu (dotyczy to nieszczęśliwych wypadków, kontuzji, nagłej choroby, ale obejmuje też wizyty lekarskie) w określonym w OWU czasie,
• działasz niezgodnie z zaleceniami lekarza (np. odmówiłeś przyjęcia leków czy operacji, opuściłeś szpital na własne życzenie),
• wypadek spowodowało celowe działanie ubezpieczonego lub jego bliskich prowadzące do problemów ze zdrowiem (sytuacja dotycząca pozornie nieszczęśliwych wypadków spowodowanych w celu wyłudzenia odszkodowania),
• konieczność skorzystania z usług placówki medycznej była spowodowana samobójstwem lub próbą samobójczą,
• zaniedbasz zasady bezpieczeństwa, dopuścisz do rażącego zaniedbania swojego zdrowia (np. wskoczysz do wody “na główkę”, przebiegniesz przez ulicę w niedozwolonym miejscu i dojdzie do nieszczęśliwego wypadku)
• choroby przewlekłe istniejące przed podróżą stały się bezpośrednim powodem leczenia (o ile polisa nie posiada rozszerzenia ochrony),
• istniały przeciwwskazania do podróży (np. zły stan zdrowia), które wymusiły leczenie i usługi medyczne czy leczenie stomatologiczne,
• aktywności sportowe lub zawodowe nie zostały objęte dodatkowym rozszerzeniem,
• będziesz brał udział w zakładach i wyścigach,
• powodem leczenia są choroby przenoszone drogą płciową jak AIDS i HIV,
• powodem leczenia są nowotwory w fazie terminalnej,
• podróżujesz w stanie po przeszczepieniu narządów lub ze wskazaniami do przeszczepu,
• masz przewlekłą niewydolność nerek leczoną dializami,
• chorujesz psychiczne oraz wymagasz leczenia psychoanalitycznego i psychoterapeutycznego,
• skorzystałeś z pomocy medycznej obejmującej operacje plastyczne lub zabiegi kosmetyczne,
• korzystałeś z niestandardowych usług w szpitalach, np. używałeś odbiorników radiowych czy telewizyjnych,
• leczyłeś się metodami niekonwencjonalnymi,
• korzystałeś z pomocy medycznej z zakresu fizykoterapii lub helioterapii,
• kontynuujesz leczenie w Polsce,
• wykonałeś badania zbędne w ocenie lekarza,
• chorujesz na konwulsję lub epilepsję,
• korzystałeś z innych metod leczenia, niezwiązanych z wypadkiem czy zachorowaniem,
• leczenie przekroczyło zakres usług medycznych niezbędnych do przywrócenia stanu zdrowia.

Wyłączenia prawne, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie pokryje kosztów leczenia jeśli:

• brałeś udział w bójkach, chuligaństwie, działalności przestępczej, w działaniach wojennych, misjach pokojowych, aktach terrorystycznych lub aktywnie uczestniczyłeś w demonstracjach, strajkach, buntach,
• nie posiadałeś odpowiednich i ważnych uprawnień, na przykład prawa jazdy danej kategorii czy uprawnień do nurkowania bez opieki instruktora,
• nie posiadałeś szczepień ochronnych lub zabiegów profilaktycznych rekomendowanych przez Światową Organizację Zdrowia przed podróżą zagraniczną w dane miejsce,
• do zdarzenia doszło, gdy byłeś w stanie nietrzeźwości, po spożyciu alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających, jak również substancji psychotropowych lub leków o podobnym działaniu,
• trafiłeś na odwyk związany z uzależnieniem,
• postępowałeś niezgodnie z zaleceniami organów państwowych (np. nie dostosowałeś się do ostrzeżeń wydawanych przez MSZ, które zalecało rezygnację z podróży do określonych państw lub regionów geograficznych.)

Wyłączenia wyjątkowe, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie pokryje kosztów leczenia nawet, jeśli wchodzą w skład ubezpieczenia turystycznego:

• istniało zagrożenie środowiska: skażenia, wybuchy, zanieczyszczenia – wszelkie katastrofy naturalne;
• zdarzenia miały miejsce na skutek aktów terroru; wojny, działań wojennych i stanów wyjątkowych;

Inne wyłączenia stosowane przez ubezpieczyciela indywidualnie, jakie znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia:

• wypadek lotniczy;
• przekroczenie określonego wiek np. 70 lat i nie posiadanie rozszerzenia o choroby przewlekłe;
• brak zwolnienia lekarza z tajemnicy lekarskiej na potrzeby centrum alarmowego,
• podróżowanie w miejsca ekstremalne, odległe geograficznie, odludne, niezamieszkałe – np. na pustynie, otwarte morze, obszary polarne.

Wszystkie powyższe sytuacje zakładają, że ubezpieczyciel nie pokryje kosztów leczenia, nie wypłaci odszkodowania czy w inny sposób nie zabezpieczy wyjazdu zagranicznego ubezpieczonego MIMO posiadania ubezpieczenia. Wyłączenia odpowiedzialności to ważny aspekt polisy podróżnej, z którą każdy kupujący powinien się zapoznać, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek po fakcie.

Ubezpieczenie bagażu, transport medyczny, ubezpieczenie NNW – co jeszcze jest ważne?

Koszty leczenia to bezapelacyjnie najważniejsza składowa, wchodząca w zakres ubezpieczenia. KL powinny też obejmować odpowiednio wysokie sumy. Wyjazdy w obrębie Europy – rekomendowane sumy ubezpieczenia to 50 tys. euro. Wyższą sumę ubezpieczenia wybieramy na podróż poza Stary Kontynent. Im dalszy i droższy kraj destynacji, tym wyższą sumę ubezpieczenia kosztów leczenia powinna obejmować polisa.

Co jeszcze poza KL jest istotne i powinno wchodzić w ramach ubezpieczenia?

• Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, czyli ubezpieczenie NNW,
• Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej,
• Zakup leków,
• Ubezpieczenie bagażu,
• Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego,
• Właściwe rozszerzenia, jeśli są potrzebne, np. uprawianie sporów wysokiego ryzyka, choroby przewlekłe,
• Koszty transportu medycznego do kraju,
• Koszty hospitalizacji.

Ubezpieczenie na zagraniczny wyjazd w każdej wersji zawiera pokrycie kosztów leczenia i kalkulując oferty wielu towarzystw utwierdzisz się w przekonaniu, że podstawowa polisa wcale nie kosztuje wiele. Jest to nie duży wydatek, w porównaniu ze wszystkimi kosztami wyjazdu, jednakże jak wartościowy.

Patrycja Pałka

Redaktor

patrycja.palka@rankomat.pl

Podróże to moja pasja. Piszę o turystyce w taki sposób, aby zachęcić czytelników do eksplorowania świata, ale i uczulić na bezpieczeństwo i odpowiedzialność. Tłumaczę kwestie związane z ubezpieczeniem turystycznym, podpowiadam lepsze rozwiązania i podsuwam ciekawe pomysły na wakacje, urlop, czy city break.

Zobacz inne wpisy tego autora