Ubezpieczenie KL (kosztów leczenia) – co obejmuje?

Pojęcie kosztów leczenia może wydawać się obce dla kogoś, kto pierwszy raz zamierza skorzystać z ubezpieczenia turystycznego. Warto jednak przyjrzeć się temu pojęciu zwłaszcza, jeśli wybieramy się w podróż zagraniczną. O tym dlaczego i na co przede wszystkim zwrócić uwagę – odpowiadamy w poniższym artykule.

Co to są koszty leczenie (KL) i jaki jest zakres ubezpieczenia?

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ustala, co wchodzi w zakres kosztów leczenia danej polisy. Wiele z tych świadczeń powtarza się we wszystkich typach ubezpieczenia, bez względu na wewnętrzne regulacje. Część towarzystw nie pokrywa kosztów leczenia, np. wypadków lotniczych, osób powyżej 70. roku życia czy ataków terrorystycznych. 

✔ Jednym ze sposobów, aby uniknąć takich kosztów jest wyrobienie karty EKUZ. Musisz jednak pamiętać, że nie zawsze jest ona wystarczającym zabezpieczeniem oraz może wiązać się z pewnymi kosztami leczenia za granicą. Dopełnieniem ubezpieczenia NFZ będzie indywidualne ubezpieczenie turystyczne proponowane przez większość towarzystw ubezpieczeniowych na polskim rynku.

Dlatego tak ważne jest, aby decydując się na ubezpieczenie – zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, w których zawarte są wszelkie informacje dotyczące zakresu polisy.

Koszty leczenia w ubezpieczeniu turystycznym można podzielić na dwie grupy:

Pierwsza dotyczy usług typowo medycznych udzielanych przez specjalistyczne służby i zaliczają się do niej:

• wizyty lekarskie (domowe i w gabinetach),
• badania medyczne,
• niezbędne porady i konsultacje,
• doby spędzone w szpitalu (z opieką i wyżywieniem),
• zabiegi i operacje,
• transport sanitarny (ambulansem, śmigłowcem) oraz transport powrotny pacjenta do kraju,
• ratownictwo (czasem jest zaliczane jako osobny element ubezpieczenia) na lądzie, morzu, w górach oraz jaskiniach,
• zakup leków, środków opatrunkowych oraz innych akcesoriów medycznych.

Drugą grupą natomiast są usługi okołomedyczne, niedotyczące bezpośrednio wydatków na leczenie, ale z nimi związane. Należą do niej między innymi:

• organizacja pobytu dla osób towarzyszących ubezpieczonego,
• organizacja przyjazdu i pobytu bliskich na czas hospitalizacji,
• opieka nad małoletnimi dziećmi towarzyszącymi ubezpieczonemu,
• usługi informacyjne (np. gdzie znajduje się najbliższy szpital, co zrobić w razie wypadku itp.),
• pomoc tłumacza.

✔ WAŻNE! Każdy ubezpieczyciel, w zależności od prowadzonej polityki – sam ustala zasady danej oferty. Usługi medyczne mogą różnić się w zależności od oferty danego ubezpieczyciela. Zakres polisy określony jest dokładnie w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Leczenie za granicą

Kupując ubezpieczenie na zagraniczną podróż, powinieneś zapoznać się ze szczegółowym zakresem wszystkich wybranych opcji. W przypadku kosztów leczenia, nie będziesz miał wpływu na to co jest zawarte w ubezpieczeniu, jednak dla zwiększenia ochrony możesz ustalić wysokość sumy ubezpieczenia – mówi Patrycja Pałka, specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych na rankomat.pl

Przed zakupem polisy należy porównać także, czy każde z towarzystw proponuje jednakową ochronę. Poniższa tabela przedstawia zakres kosztów leczenia w 7 najważniejszych towarzystwach, dostępnych w naszej porównywarce.

Źródło: polisaturystyczna.pl

Pamiętaj, aby szczegółowo zapoznać się z całym dokumentem OWU, a przede wszystkim z zakresem pozostałych opcji. Jak widać powyżej, część usług może znajdować się np. w Assistance. Jeżeli więc nie znajdziemy interesującej nas ochrony, upewnijmy się czy nie została zawarta w innym ryzyku.

Jak działają koszty leczenia?

Stało się. Dopadły Cię problemy ze zdrowiem w czasie podróży, masz polisę, ale zupełnie nie wiesz co zrobić. Spokojnie – w pierwszej kolejności musisz skontaktować się z centrum alarmowym ubezpieczyciela. Zostaniesz poinstruowany, jak postąpić w danej sytuacji. Jeśli nie będziesz w stanie zawiadomić ubezpieczyciela (np. straciłeś przytomność albo musiałeś szybko jechać do szpitala), to masz obowiązek powiadomić towarzystwo o zdarzeniu później i również wtedy otrzymasz informację, na jakiej zasadzie będą pokrywane koszty. Ubezpieczyciele wyróżniają rozliczenie:

• bezgotówkowe – czyli towarzystwo kontaktuje się ze szpitalem czy placówką medyczną, pokrywając bezpośrednio wszystkie poniesione koszty, bez Twojego udziału,
• gotówkowe – sam pokrywasz koszty leczenia z własnej kieszeni, zachowując faktury i rachunki, na których podstawie możesz ubiegać się o zwrot poniesionych wydatków.

Koszty leczenia w praktyce

Często zdarza się tak, że najmniej przyjemne wydarzenia w życiu, dotykają nas w najmniej oczekiwanym momencie. Taka właśnie sytuacja przytrafiła się jednemu z naszych klientów – panu Tomaszowi.

Pan Tomasz podczas podróży do Chorwacji trafi do szpitala z podejrzeniem wyrostka robaczkowego. Towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym Pan Tomasz wykupił polisę, pokryło koszty pobytu w szpitalu (w tym wyżywienie i leki), wykonanych badań, a także operacji której koszt wyniósł 19 000 euro.

Co ważne, zostały również pokryte koszty pobytu zony Pana Tomasza w hotelu, podczas hospitalizacji mężczyzny, a także powrót małżeństwa do Polski.

Koszty leczenia a COVID-19

Decydując się na ubezpieczenie w czasie pandemii, nie można nie wziąć pod uwagę ewentualności zarażenia COVID-19. Sytuacja taka staje się szczególnie problematyczna, kiedy wirus złapie nas na wyjeździe. Co w takiej sytuacji? Czy koszty leczenie pokryją również koszty leczenia COVID-19?

Wszystko zależy od danego towarzystwa ubezpieczeniowego. Niektórzy ubezpieczyciele „wrzucają” COVID-19 do ogólnej sumy kosztów leczenia, ale część z nich traktuje COVID-19 jako zupełnie oddzielną sekcję kosztów leczenia. Wykonując kalkulację w kalkulatorze ubezpieczeń turystycznych na polisaturystyczna.pl, warto zwrócić uwagę, czy mamy oznaczoną ochronę od COVID-19.

✔ WAŻNE! Wszyscy ubezpieczyciele dostępni na polistaurystyczna.pl ochronę od COVID-19 oferują w standardzie.

Suma gwarantowana kosztów leczenia

Wybierając ubezpieczenie kosztów leczenie, musisz pamiętać, że towarzystwo pokryje opłaty związane z leczeniem tylko do wysokości o wybranej w momencie zakupu polisy sumy gwarantowanej. Z kolei ta wysokość uzależniona jest od konkretnego pakietu ubezpieczenia, na który się zdecydujemy.

Najniższe sumy gwarantowane wynoszą zazwyczaj między  5 000-10 000 euro. Należy jednak pamiętać, że nie są one wystarczające. Przykładowo – wyjeżdżając poza granice naszego kraju, do któregoś z europejskich państw, trzeba zadbać o to, aby suma gwarantowana kosztów leczenia nie była niższa niż 20 000 euro. Z kolei wysokość kosztów leczenia w ubezpieczenie do wyjazdu poza Europę, powinna być dopasowana do faktycznych kosztów leczenia w danym kraju.

✔Jeśli podróżujesz do krajów wysokorozwiniętych, słynących z bardzo wysokich opłat za leczenie (np. do Stanów Zjednoczonych, Kanady czy Australii) albo masz zamiar przebywać za granicą przez długi czas, to zastanów się nad opcją ubezpieczenia KL bez limitu. W takim przypadku towarzystwo ubezpieczeniowe pokrywa wszystkie wydatki związane z leczeniem, bez żadnych górnych ograniczeń.

Choroba przewlekła a koszty leczenia – jaka polisa wystarczy?

W przypadku zdiagnozowanej choroby przewlekłej – sytuacja wygląda już nieco inaczej. Standardowa polisa zdecydowanie nie wystarczy.

Jeśli w danym przypadku występuje schorzenie które wymaga trwałego i specjalistycznego leczenia – należy rozszerzyć ochronę w ramach ubezpieczenia kosztów leczenia. Jeśli nie zadbasz o to wcześniej, w skutek choroby Twój stan zdrowia pogorszy się, a pomoc medyczna będzie niezbędna – to ubezpieczyciel ma prawo domówić Ci pokrycia kosztów leczenia. Dlaczego?

Choroba przewlekła to sytuacja, w której nawracające objawy zwiększają obciążenie ryzykiem znacznie bardziej niż w przypadku osoby zdrowej. Towarzystwa ubezpieczeniowe w taki sposób po prostu zabezpieczają się przed wystąpieniem takiego właśnie ryzyka.

✔ Rozszerzenie o choroby przewlekłe może być również wymagane w przypadku kobiet w ciąży.

Kiedy nie można liczyć na pokrycie kosztów leczenia?

Wyłączenia medyczne, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie pokryje kosztów leczenia jeśli:

• nie poinformujesz centrum alarmowego o zdarzeniu (np. wypadku, kontuzji, problemach ze zdrowiem, wizycie u lekarza), trafieniu do szpitalu) w określonym czasie (np. w ciągu dwóch dni po zdarzeniu,
• działasz niezgodnie z zaleceniami lekarza (np. nie zostałeś w łóżku, odmówiłeś przyjęcia leków czy operacji),
• wypadek spowodowało celowe działanie ubezpieczonego lub jego bliskich prowadzące do problemów ze zdrowiem (np. wypadek, w którym złamałeś nogę spowodowała Twoja żona – chcieliście uzyskać odszkodowanie)
• leczenie/udzielanie pomocy było spowodowane samobójstwem lub próbą samobójczą,
• zaniedbasz zasady bezpieczeństwa, dopuścisz do rażącego zaniedbania swojego zdrowia (np. wskoczysz do wody “na główkę”, przebiegniesz przez ulicę w niedozwolonym miejscu)
• leczenie jest spowodowane jest chorobą przewlekłą istniejącą przed podróżą, o ile polisa nie posiada rozszerzenia ochrony,
• istniały przeciwwskazania do podróży (np. zły stan zdrowia),
• aktywności sportowe lub zawodowe  nie zostały objęte dodatkowym rozszerzeniem,
• będziesz brał udział w zakładach i wyścigach,
• powodem leczenia są choroby przenoszone drogą płciową, AIDS i HIV,
• powodem leczenia są nowotwory w fazie terminalnej,
• podróżujesz w stanie po przeszczepieniu narządów lub ze wskazaniami do przeszczepu,
• masz przewlekłą niewydolność nerek leczoną dializami,
• chorujesz psychiczne oraz wymagasz leczenia psychoanalitycznego i psychoterapeutycznego,
• były to operacje plastyczne lub zabiegi kosmetyczne,
• korzystałeś z niestandardowych usług w szpitalach, np. używałeś odbiorników radiowych czy telewizyjnych,
• leczyłeś się metodami niekonwencjonalnymi,
• przebywałeś w , korzystałeś z fizykoterapii lub helioterapii,
• kontynuujesz leczenie w Polsce,
• wykonałeś badania zbędne w ocenie lekarza,
• chorujesz na konwulsję lub epilepsję,
• korzystałeś z innych metod leczenia, niezwiązanych z wypadkiem czy zachorowaniem,
• leczenie przekroczyło zakres usług medycznych niezbędnych do przywrócenia stanu zdrowia.

Wyłączenia prawne, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie pokryje kosztów leczenia jeśli:

• brałeś udział w bójkach, chuligaństwie, działalności przestępczej, w działaniach wojennych, misjach pokojowych, aktach terrorystycznych lub aktywnie uczestniczyłeś w demonstracjach, strajkach, buntach,
• nie posiadałeś odpowiednich i ważnych uprawnień, na przykład prawa jazdy danej kategorii czy uprawnień do nurkowania bez opieki instruktora,
• nie posiadałeś szczepień ochronnych lub zabiegów profilaktycznych rekomendowanych przez Światową Organizację Zdrowia przed podróżą zagraniczną w dane miejsce,
• do zdarzenia doszło, gdy byłeś w stanie nietrzeźwości, po spożyciu alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających, jak również substancji psychotropowych lub leków o podobnym działaniu,
• trafiłeś na odwyk związany z uzależnieniem,
• postępowałeś niezgodnie z zaleceniami organów państwowych (np. nie dostosowałeś się do ostrzeżeń  wydawanych przez MSZ, które zalecało rezygnację z podróży do określonych państw lub regionów geograficznych.

Wyłączenia wyjątkowe, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie pokryje kosztów leczenia jeśli:

• istniało zagrożenie środowiska: skażenia, wybuchy, zanieczyszczenia – wszelkie katastrofy naturalne;
• zdarzenia miały miejsce na skutek aktów terroru; wojny, działań wojennych i stanów wyjątkowych;

Inne wyłączenia stosowane przez ubezpieczyciela indywidualnie:

• wypadek lotniczy;
• przekroczenie określonego wiek np. 70 lat i nie posiadanie rozszerzenia o choroby przewlekłe;
• brak zwolnienia lekarza z tajemnicy lekarskiej na potrzeby centrum alarmowego,
• podróżowanie w miejsca ekstremalne, odległe geograficznie, odludne, niezamieszkałe – np. na pustynie, otwarte morze, obszary polarne.

Wszystkie wyłączenia, w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego – mogą się różnić. Ponownie, jak w każdym innym przypadku opisanym powyżej – należy sprawdzić dokładnie zapis w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Wygodnym i skutecznym sposobem na znalezienie najlepszego dla siebie ubezpieczenia jest kalkulator ubezpieczeń turystycznych na polisaturystyczna.pl. Narzędzie pozwala w kilka sekund porównać oferty różnych ubezpieczycieli, dokładnie przyglądając się zakresowi rozszerzenia. 

Ubezpieczenie na zagraniczny wyjazd w każdej wersji zawiera pokrycie kosztów leczenia i kalkulując oferty wielu towarzystw utwierdzisz się w przekonaniu, że podstawowa polisa wcale nie kosztuje wiele. Jest to nie duży wydatek, w porównaniu ze wszystkimi kosztami wyjazdu, jednakże jak wartościowy.

✔ Pamiętaj o ustaleniu wysokiej sumy ubezpieczenia, ponieważ zbyt niska może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich kosztów, jeżeli dojdzie do poważnego wypadku i konieczne będzie skomplikowane leczenie.

Koszty leczenia – pytania i odpowiedzi

1. Jak wygląda pokrycie kosztów leczenia?
   Ubezpieczyciele wyróżniają rozliczenie bezgotówkowe – czyli takie, gdzie  towarzystwo kontaktuje się ze szpitalem czy placówką medyczną, pokrywając bezpośrednio wszystkie poniesione koszty, bez udziału ubezpieczonego. Gotówkowe – czyli takie, gdzie sam pokrywasz koszty leczenia z własnej kieszeni, zachowując faktury i rachunki, na których podstawie możesz ubiegać się o zwrot poniesionych wydatków.
2. Gdzie można wyrobić kartę EKUZ?
   Aby otrzymać Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego należy złożyć wniosek w Oddziale Wojewódzkim lub Delegaturze Narodowego Funduszu Zdrowia właściwym ze względu na miejsce zamieszkania.
3. Czy usługi medyczne za granicą wszędzie są droższe niż w Polsce?
   Zazwyczaj tak. Wybierając się za granicę, trzeba mieć świadomość wysokości cen usług medycznych. Przykładowo, tydzień na oddziale kardiologicznym w USA może kosztować nawet 350 000 zł, a operacja neurologiczna w Indiach – 100 000 zł. Nigdy nie wiemy, kiedy skorzystanie z takiej usługi może być potrzebne, dlatego będąc w kraju, w którym hospitalizacja nie należy do najtańszych – warto mieć odpowiednią ochronę.