Ubezpieczenie KL (kosztów leczenia) – co obejmuje?

Patrycja Pałka

Zaktualizowano: 2025-04-30

Przeziębienie, grypa żołądkowa, złamanie kończyny, zaostrzenie objawów choroby przewlekłej – wszystkie te kwestie mają jedną wspólną cechę. I nie chodzi tu wcale o to, że nieprzyjemnie się kojarzą (choć takie stwierdzenie również jest prawdziwe), a o to, że w razie ich wystąpienia na wyjeździe przydaje się dobre ubezpieczenie kosztów leczenia. Co ono właściwie obejmuje? Sprawdź!

Ubezpieczenie kosztów leczenia to podstawowy element każdej polisy turystycznej. Przydaje się zarówno w trakcie pobytów na terenie Unii Europejskiej, jak i poza granicami UE. Gwarantuje możliwość skorzystania z niezbędnej pomocy medycznej bez obaw o wysokie koszty leczenia. Oprócz bezpłatnego dostępu do leczenia zapewnia też szereg innych benefitów – m.in. darmowy transport medyczny, pokrycie kosztów ratownictwa i wiele, wiele więcej. 

Czym jest ubezpieczenie kosztów leczenia?

Ubezpieczenie kosztów leczenia (KL) to niezwykle przydatna opcja, która wraz z ubezpieczeniem NNW stanowi podstawę każdej polisy turystycznej. Jest niezbędne w czasie każdego wyjazdu zagranicznego, nawet takiego nastawionego głównie na wypoczynek i rekreację. Daje nieocenione wsparcie w niespodziewanych sytuacjach, w których skorzystanie z usług medycznych to jedyny sposób na zachowanie dobrego samopoczucia lub uratowanie życia.

Przedmiot ubezpieczenia stanowią koszty leczenia, które są:

• konieczne – polisa pokrywa wydatki jedynie na te usługi zdrowotne, z których ubezpieczony musi skorzystać niezwłocznie jeszcze przed powrotem do kraju, np. po wypadku komunikacyjnym lub nagłym wystąpieniu choroby;
• udokumentowane – wypłata świadczenia z polisy jest możliwa wyłącznie w przypadku kosztów leczenia, które da się potwierdzić dokumentacją medyczną oraz rachunkami lub fakturami z ośrodków zdrowotnych (niekiedy rozliczenie odbywa się między ubezpieczycielem a placówką bez udziału ubezpieczonego).

Nie pokrywa ono zaś wydatków na leczenie, które było zaplanowane jeszcze przed wyjazdem z kraju. 

Co obejmuje ubezpieczenie kosztów leczenia?

Ubezpieczenie kosztów leczenia uwzględnia zwykle wydatki poniesione na:

• wizyty stacjonarne u lekarzy specjalistów;
• wizyty w miejscu pobytu pacjenta (o ile wymaga tego stan zdrowia ubezpieczonego);
• badania i zabiegi ambulatoryjne zalecone przez lekarza;
• ratownictwo;
• zakup leków, środków opatrunkowych, płynów infuzyjnych;
• zakup wyrobów ortopedycznych (np. protez, kul, lasek inwalidzkich, szyn, ortez czy kołnierzy);
• naprawę protezy lub okularów korekcyjnych;
• transport medyczny (z miejsca pobytu pacjenta lub miejsca wypadku do ośrodka zdrowia oraz pomiędzy placówkami medycznymi);
• hospitalizację (w tym konieczne leczenie, badania, zabiegi i operacje);
• przedwczesny poród (zwykle przed 32. tygodniem ciąży);
• leczenie powikłań ciąży (jeśli wcześniej one nie występowały)
• leczenie stomatologiczne (w określonych przypadkach – przeważnie, gdy jest ono niezbędne po wypadku lub ma związek z nagłym stanem zapalnym).

Ważne! Szczegółowe informacje co do zakresu ochrony gwarantowanego w ramach ubezpieczenia kosztów leczenia znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Zapoznaj się z nim, aby dowiedzieć się więcej o zasadach obowiązujących w danym towarzystwie i przysługujących prawach. 

Czym jest ubezpieczenie assistance?

W ramach ubezpieczenia KL turysta zyskuje też dostęp do usług assistance, które mają na celu zapewnienie poszkodowanemu i członkom jego rodziny komfortu po wypadku lub wystąpieniu choroby. Polegają one np. na:

• organizowaniu i finansowaniu pobytu osób towarzyszących;
• organizowaniu i opłacaniu przyjazdu i pobytu bliskich w czasie hospitalizacji ubezpieczonego;
• organizowaniu opieki nad małoletnimi dziećmi ubezpieczonego;
• udzielaniu wsparcia informacyjnego;
• zagwarantowaniu dostępu do usług tłumacza.

Wymienione świadczenia nie zawsze występują w ramach polisy KL, a jeśli są, to ich zakres może się nieco różnić w zależności od warunków obowiązujących w danym towarzystwie. Aby się co do tego upewnić – zajrzyj do OWU. 

Ubezpieczenie kosztów leczenia a choroby przewlekłe

Cukrzyca, endometrioza, reumatoidalne zapalenie stawów, miażdżyca, nadciśnienie oraz niektóre zaburzenia psychiczne to przykłady chorób przewlekłych. Jeśli żyjesz z taką chorobą od lat, pewnie traktujesz ją jako element codzienności. Wówczas możesz zapomnieć, aby uwzględnić fakt zmagania się z nią w ubezpieczeniu kosztów leczenia. A to błąd, który w razie pogorszenia stanu zdrowia prawdopodobnie będzie Cię sporo kosztował.

Dlaczego? Otóż nawet najlepsze ubezpieczenie turystyczne z wysokimi sumami gwarantowanymi nie pokryje kosztów leczenia, jeśli ubezpieczony nie wykupił rozszerzenia o choroby przewlekłe, a interwencja medyczna była spowodowana nasileniem objawów takiego schorzenia o długotrwałym charakterze.

Jeśli zmagasz się więc z jakimiś problemami zdrowotnymi od lat, koniecznie zadbaj o wykupienie ubezpieczenia z klauzulą choroby przewlekłe! Szczegółowych informacji na ten temat musisz szukać w ogólnych warunkach ubezpieczenia. 

Ubezpieczenie kosztów leczenia a EKUZ

W kontekście ubezpieczenia kosztów leczenia warto wspomnieć również o Europejskiej Karcie Ubezpieczenia Zdrowotnego. Wiele osób traktuje ją bowiem jako alternatywę dla polisy turystycznej. To niedobrze, bo EKUZ gwarantuje jedynie ułamek świadczeń zapewnianych przez ubezpieczenie komercyjne.

• Pokrywa koszty jedynie tych świadczeń, które są finansowane w danym kraju w ramach lokalnego odpowiednika NFZ – poza Polską lista usług refundowanych obejmuje zwykle znacznie mniej pozycji. 
• Ma dość ograniczony zakres terytorialny – działa jedynie w państwach należących do Unii Europejskiej i EFTA.
• Uprawnia do korzystania wyłącznie z placówek publicznych – jakość usług w obiektach działających w ramach ogólnodostępnej służby zdrowia często pozostawia wiele do życzenia, nie mówiąc już o kolejkach i tłoku w poczekalniach. 
• Nie pokryje wydatków na transport medyczny i ratownictwo.

Na podstawie powyższych informacji można wywnioskować, że ubezpieczenie kosztów leczenia to znacznie lepszy wybór przy wyjazdach zagranicznych niż karta EKUZ.

Ile powinna wynosić suma gwarantowana ubezpieczenia KL?

Głównym założeniem ubezpieczenia kosztów leczenia jest ochrona finansów turysty przed wydatkami na świadczenia medyczne. Aby było ono możliwe do spełnienia, polisa musi opiewać na odpowiednio wysoką kwotę. Określa ją tzw. suma gwarantowana, inaczej suma ubezpieczenia (SU), stanowiąca górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkody zaistniałe w okresie trwania polisy. 

Suma ubezpieczenia podaje najwyższą, możliwą do uzyskania kwotę odszkodowania w razie wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. W zależności od oferty wynosi od kilkudziesięciu tysięcy do nawet kilku milionów złotych. Im jest wyższa, tym więcej wynosi składka ubezpieczeniowa. Aby uniknąć niepotrzebnych wydatków, jednocześnie nie tracąc niezbędnej ochrony, trzeba więc odpowiednio dopasować ją do specyfiki wyjazdu oraz kondycji organizmu konkretnej osoby. 

Jak wybrać sumę gwarantowaną ubezpieczenia KL?

Pierwszą kwestią, którą należy wziąć pod uwagę przy wyborze sumy ubezpieczenia są koszty leczenia w państwie docelowym. Skoro polisa ma pokryć wydatki na świadczenia zdrowotne w czasie wyjazdu jej suma musi odpowiadać stawkom za usługi medyczne obowiązującym w danym kraju. Skąd masz jednak wiedzieć, jakie ceny za wizyty u lekarzy czy hospitalizację obowiązują w konkretnym miejscu? Do Twojej dyspozycji pozostaje kilka rozwiązań.

1. Skorzystaj z poradników polskiego MSZ

Rzetelnym źródłem informacji o kosztach leczenia w różnych krajach są Informacje dla podróżujących dostępne na oficjalnej stronie Ministerstwa Spraw Zagranicznych. Dane co do cen podstawowych świadczeń medycznych nie zawsze się tam znajdują, jednak jeśli w jakimś kraju stawki za usługi zdrowotne są szczególnie wysokie, w sekcji poświęconej temu państwu przeważnie znajduje się o tym choć niewielka wzmianka. 

2. Sięgnij do danych udostępnianych przez NFZ (tylko kraje UE)

Skarbnicą wiedzy o kosztach leczenia za granicą jest też rządowa strona NFZ, na której znajdziesz dużo przydatnych informacji o stawkach za usługi medyczne obowiązujących w innych krajach Unii Europejskiej. Przygotowano tam kompleksowe zestawienie obejmujące m.in. ogólne zasady funkcjonowania publicznej służby zdrowia, listę usług nierefundowanych z lokalnych funduszy państwowych, a także orientacyjne stawki za leczenie ambulatoryjne i szpitalne czy leki. 

3. Zastosuj ogólnie przyjęte zasady co do SU za granicą

Jeśli nie uda Ci się znaleźć informacji o kosztach leczenia w kraju docelowym, możesz przyjąć, że suma ubezpieczenia KL powinna wynosić:

• w państwach Unii Europejskiej: minimum 30 tys. EUR (dla zdrowych i młodych osób) lub co najmniej 50 tys. EUR (w przypadku nieco starszych lub cierpiących na schorzenia o długotrwałym charakterze);
• w krajach spoza UE: nie mniej niż 50 tys. EUR (jeśli chodzi o zdrową osobę w sile wieku) oraz minimalnie 80 tys. EUR (gdy polisa jest przeznaczona dla seniora lub kogoś chorującego przewlekle). 

Uwaga! Powyższych zasad nie zaleca się stosować w odniesieniu do Stanów Zjednoczonych i Japonii, które słyną z wyjątkowo wysokich kosztów leczenia. Jeśli planujesz tam podróż, rozważ zakup polisy opiewającej na kwotę co najmniej 150-200 tys. EUR. 

Kiedy ubezpieczyciel nie pokryje kosztów leczenia?

W przypadku każdego ubezpieczenia występują tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Szczegółowo określa je OWU. Uogólniając, są to sytuacje, w których ubezpieczyciel ma prawo odmówić Ci wypłaty świadczenia. Problemy z uzyskaniem odszkodowania napotkasz, np. gdy:

• nie poinformujesz centrum alarmowego o zdarzeniu w określonym czasie;
• działasz niezgodnie z zaleceniami lekarza (np. odmówisz przyjęcia leków czy operacji, opuścisz szpital na własne życzenie);
• problemy zdrowotne wynikają z Twoich umyślnych działań;
• zaniedbasz zasady bezpieczeństwa, dopuścisz do rażącego zaniedbania swojego zdrowia (np. wskoczysz do wody „na główkę” lub przebiegniesz przez ulicę w niedozwolonym miejscu i dojdzie do nieszczęśliwego wypadku);
• Twoja podróż odbyła się mimo istnienia wyraźnych przeciwwskazań medycznych do wyjazdów zagranicznych;
• podejmiesz aktywności sportowe nieuwzględnione w polisie;
• do pogorszenia stanu zdrowia dojdzie w efekcie udziału w rajdach czy wyścigach;
• podróżujesz w stanie po przeszczepieniu narządów lub ze wskazaniami do przeszczepu;
• masz przewlekłą niewydolność nerek leczoną dializami;
• chorujesz psychiczne oraz wymagasz leczenia psychoanalitycznego i psychoterapeutycznego;
• chcesz skorzystać z pomocy medycznej obejmującej operacje plastyczne lub zabiegi kosmetyczne;
• koszty leczenia przekraczają sumy gwarantowane uwzględnione w umowie.

Te przykłady udowadniają, że ubezpieczyciele dość dużą wagę przykładają do wyłączeń odpowiedzialności. Aby dowiedzieć się więcej na ich temat, musisz dokładnie przeczytać treść OWU. 

Od czego zależy cena ubezpieczenia kosztów leczenia?

Cena ubezpieczenia kosztów leczenia jest ustalana na podstawie indywidualnych zasad obowiązujących w danej firmie ubezpieczeniowej. Przeważnie jej finalna kwota zależy od:

• specyfiki miejsca docelowego – najmniej zapłacisz za ubezpieczenie KL do krajów, w których stawki za leczenie plasują się na standardowym poziomie, a najwięcej za polisę do państw słynących z drogich usług medycznych;
• wysokości sum gwarantowanych – wśród najtańszych polis znajdują się te opiewające na niskie kwoty;
• stanu organizmu i wieku ubezpieczonego – najniższe składki dotyczą ubezpieczeń dla osób młodych i będących w dobrej kondycji zdrowotnej.

Opisane zależności są prawdziwe dla większości przypadków, jednak dość często zdarza się, że rozbieżności w cenie pomiędzy ofertami o podobnym zakresie ochrony sięgają nawet kilkudziesięciu złotych. Wynika to z różnych sposobów interpretowania danych dotyczących charakteru podróży i stanu zdrowia ubezpieczonego. Dlatego, aby znaleźć najtańszą propozycję, warto skorzystać z naszej porównywarki i zapoznać się z ofertami ubezpieczenia kosztów leczenia od różnych towarzystw.

Patrycja Pałka

Redaktor

patrycja.palka@rankomat.pl

Podróże to moja pasja. Piszę o turystyce w taki sposób, aby zachęcić czytelników do eksplorowania świata, ale i uczulić na bezpieczeństwo i odpowiedzialność. Tłumaczę kwestie związane z ubezpieczeniem turystycznym, podpowiadam lepsze rozwiązania i podsuwam ciekawe pomysły na wakacje, urlop, czy city break.

Zobacz inne wpisy tego autora