Opublikowano: 2022-12-07 (aktualizacja 2022-12-16, godz. 6:26)
Pojęcie kosztów leczenia może wydawać się obce dla kogoś, kto pierwszy raz zamierza skorzystać z ubezpieczenia turystycznego. Warto jednak przyjrzeć się temu pojęciu zwłaszcza, jeśli wybieramy się w podróż zagraniczną. O tym dlaczego i na co przede wszystkim zwrócić uwagę przy ubezpieczeniu kosztów leczenia – odpowiadamy w poniższym artykule. Porównaj cenę ubezpieczenia turystycznego
Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ustala, co wchodzi w zakres kosztów leczenia danej polisy. Wiele z tych świadczeń powtarza się we wszystkich typach ubezpieczenia, bez względu na wewnętrzne regulacje. Część towarzystw nie pokrywa kosztów leczenia, np. wypadków lotniczych, osób powyżej 70. roku życia czy ataków terrorystycznych.
✔ Jednym ze sposobów, aby uniknąć takich kosztów jest wyrobienie karty EKUZ. Musisz jednak pamiętać, że nie zawsze jest ona wystarczającym zabezpieczeniem oraz może wiązać się z pewnymi kosztami leczenia za granicą. Dopełnieniem ubezpieczenia NFZ będzie indywidualne ubezpieczenie turystyczne proponowane przez większość towarzystw ubezpieczeniowych na polskim rynku.
Dlatego tak ważne jest, aby decydując się na ubezpieczenie – zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, w których zawarte są wszelkie informacje dotyczące zakresu polisy.
Koszty leczenia w ubezpieczeniu turystycznym można podzielić na dwie grupy:
Pierwsza dotyczy usług typowo medycznych udzielanych przez specjalistyczne służby i zaliczają się do niej:
Drugą grupą natomiast są usługi okołomedyczne, niedotyczące bezpośrednio wydatków na leczenie, ale z nimi związane. Należą do niej między innymi:
✔ WAŻNE! Każdy ubezpieczyciel, w zależności od prowadzonej polityki – sam ustala zasady danej oferty. Usługi medyczne mogą różnić się w zależności od oferty danego ubezpieczyciela. Zakres polisy określony jest dokładnie w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Kupując ubezpieczenie na zagraniczną podróż, powinieneś zapoznać się ze szczegółowym zakresem wszystkich wybranych opcji. W przypadku kosztów leczenia, nie będziesz miał wpływu na to co jest zawarte w ubezpieczeniu, jednak dla zwiększenia ochrony możesz ustalić wysokość sumy ubezpieczenia – mówi Patrycja Pałka, specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych na rankomat.pl
Przed zakupem polisy należy porównać także, czy każde z towarzystw proponuje jednakową ochronę. Poniższa tabela przedstawia zakres kosztów leczenia w 7 najważniejszych towarzystwach, dostępnych w naszej porównywarce.
Zakres | Europa | Warta | Signal Iduna | Aviva | Generali | Axa | Allianz |
Koszty hospitalizacji | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
Koszty leczenia ambulatoryjnego | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
Koszty przedwczesnego porodu | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
Leczenie stomatologiczne | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
Komora dekompresyjna | ✓ | – | ✓ | – | – | ✓ (wersja Travel Sport) |
– |
Koszty ratownictwa | ✓ | ✓ (w zakresie Assistance) |
✓ | ✓ | ✓ (w zakresie Assistance) |
✓ (wersja Travel Sport) |
✓ (w zakresie Assistance) |
Koszty transportu ubezpieczonego z miejsca wypadku lub zakwaterowania do ambulatorium lub szpitala | ✓ | ✓ (w zakresie Assistance) |
✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
Koszty transportu ubezpieczonego między placówkami medycznymi | ✓ | ✓ (w zakresie Assistance) |
✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
Koszty transportu ubezpieczonego do miejsca zakwaterowania podczas podroży zagranicznej | ✓ | ✓ (w zakresie Assistance) |
✓ | ✓ | ✓ | ||
Koszty transportu zwłok ubezpieczonego do miejsca pochówku w Polsce lub pochówek ubezpieczonego w miejscu podróży zagranicznej | ✓ | ✓ (w zakresie Assistance) |
✓ (w zakresie Assistance) |
✓ | ✓ (w zakresie Assistance) |
✓ | ✓ |
Koszty transportu powrotnego ubezpieczonego do Polski lub placówki medycznej w Polsce | ✓ | ✓ (w zakresie Assistance) |
✓ (w zakresie Assistance) |
✓ | ✓ (w zakresie Assistance) |
✓ | ✓ |
Zakup niezbędnych lekarstw i środków opatrunkowych | – | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
Naprawa i zakup okularów oraz naprawa protez bezpośrednio po wypadku | – | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ (nie dotyczy okularów) |
✓ | – |
Dojazd lekarza z najbliższej placówki służby zdrowia do miejsca zakwaterowania Ubezpieczonego, w przypadku gdy wymaga tego jego stan zdrowia | ✓ | ✓ | |||||
Honoraria lekarskie | ✓ | ||||||
Koszty leczenia powstałego w okolicznościach określonych w definicji klauzuli nieoczekiwanej wojny lub aktu terroru | ✓ |
Źródło: polisaturystyczna.pl
Pamiętaj, aby szczegółowo zapoznać się z całym dokumentem OWU, a przede wszystkim z zakresem pozostałych opcji. Jak widać powyżej, część usług może znajdować się np. w Assistance. Jeżeli więc nie znajdziemy interesującej nas ochrony, upewnijmy się czy nie została zawarta w innym ryzyku.
Stało się. Dopadły Cię problemy ze zdrowiem w czasie podróży, masz polisę, ale zupełnie nie wiesz co zrobić. Spokojnie – w pierwszej kolejności musisz skontaktować się z centrum alarmowym ubezpieczyciela. Zostaniesz poinstruowany, jak postąpić w danej sytuacji. Jeśli nie będziesz w stanie zawiadomić ubezpieczyciela (np. straciłeś przytomność albo musiałeś szybko jechać do szpitala), to masz obowiązek powiadomić towarzystwo o zdarzeniu później i również wtedy otrzymasz informację, na jakiej zasadzie będą pokrywane koszty. Ubezpieczyciele wyróżniają rozliczenie:
Często zdarza się tak, że najmniej przyjemne wydarzenia w życiu, dotykają nas w najmniej oczekiwanym momencie. Taka właśnie sytuacja przytrafiła się jednemu z naszych klientów – panu Tomaszowi.
Pan Tomasz podczas podróży do Chorwacji trafi do szpitala z podejrzeniem wyrostka robaczkowego. Towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym Pan Tomasz wykupił polisę, pokryło koszty pobytu w szpitalu (w tym wyżywienie i leki), wykonanych badań, a także operacji której koszt wyniósł 19 000 euro.
Co ważne, zostały również pokryte koszty pobytu zony Pana Tomasza w hotelu, podczas hospitalizacji mężczyzny, a także powrót małżeństwa do Polski.
Decydując się na ubezpieczenie w czasie pandemii, nie można nie wziąć pod uwagę ewentualności zarażenia COVID-19. Sytuacja taka staje się szczególnie problematyczna, kiedy wirus złapie nas na wyjeździe. Co w takiej sytuacji? Czy koszty leczenie pokryją również koszty leczenia COVID-19?
Wszystko zależy od danego towarzystwa ubezpieczeniowego. Niektórzy ubezpieczyciele „wrzucają” COVID-19 do ogólnej sumy kosztów leczenia, ale część z nich traktuje COVID-19 jako zupełnie oddzielną sekcję kosztów leczenia. Wykonując kalkulację w kalkulatorze ubezpieczeń turystycznych na polisaturystyczna.pl, warto zwrócić uwagę, czy mamy oznaczoną ochronę od COVID-19.
✔ WAŻNE! Wszyscy ubezpieczyciele dostępni na polistaurystyczna.pl ochronę od COVID-19 oferują w standardzie.
Wybierając ubezpieczenie kosztów leczenie, musisz pamiętać, że towarzystwo pokryje opłaty związane z leczeniem tylko do wysokości o wybranej w momencie zakupu polisy sumy gwarantowanej. Z kolei ta wysokość uzależniona jest od konkretnego pakietu ubezpieczenia, na który się zdecydujemy.
Najniższe sumy gwarantowane wynoszą zazwyczaj między 5 000-10 000 euro. Należy jednak pamiętać, że nie są one wystarczające. Przykładowo – wyjeżdżając poza granice naszego kraju, do któregoś z europejskich państw, trzeba zadbać o to, aby suma gwarantowana kosztów leczenia nie była niższa niż 20 000 euro. Z kolei wysokość kosztów leczenia w ubezpieczenie do wyjazdu poza Europę, powinna być dopasowana do faktycznych kosztów leczenia w danym kraju.
✔Jeśli podróżujesz do krajów wysokorozwiniętych, słynących z bardzo wysokich opłat za leczenie (np. do Stanów Zjednoczonych, Kanady czy Australii) albo masz zamiar przebywać za granicą przez długi czas, to zastanów się nad opcją ubezpieczenia KL bez limitu. W takim przypadku towarzystwo ubezpieczeniowe pokrywa wszystkie wydatki związane z leczeniem, bez żadnych górnych ograniczeń.
W przypadku zdiagnozowanej choroby przewlekłej – sytuacja wygląda już nieco inaczej. Standardowa polisa zdecydowanie nie wystarczy.
Jeśli w danym przypadku występuje schorzenie które wymaga trwałego i specjalistycznego leczenia – należy rozszerzyć ochronę w ramach ubezpieczenia kosztów leczenia. Jeśli nie zadbasz o to wcześniej, w skutek choroby Twój stan zdrowia pogorszy się, a pomoc medyczna będzie niezbędna – to ubezpieczyciel ma prawo domówić Ci pokrycia kosztów leczenia. Dlaczego?
Choroba przewlekła to sytuacja, w której nawracające objawy zwiększają obciążenie ryzykiem znacznie bardziej niż w przypadku osoby zdrowej. Towarzystwa ubezpieczeniowe w taki sposób po prostu zabezpieczają się przed wystąpieniem takiego właśnie ryzyka.
✔ Rozszerzenie o choroby przewlekłe może być również wymagane w przypadku kobiet w ciąży.
Wyłączenia medyczne, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie pokryje kosztów leczenia jeśli:
Wyłączenia prawne, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie pokryje kosztów leczenia jeśli:
Wyłączenia wyjątkowe, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie pokryje kosztów leczenia jeśli:
Inne wyłączenia stosowane przez ubezpieczyciela indywidualnie:
Wszystkie wyłączenia, w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego – mogą się różnić. Ponownie, jak w każdym innym przypadku opisanym powyżej – należy sprawdzić dokładnie zapis w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Wygodnym i skutecznym sposobem na znalezienie najlepszego dla siebie ubezpieczenia jest kalkulator ubezpieczeń turystycznych na polisaturystyczna.pl. Narzędzie pozwala w kilka sekund porównać oferty różnych ubezpieczycieli, dokładnie przyglądając się zakresowi rozszerzenia.
Ubezpieczenie na zagraniczny wyjazd w każdej wersji zawiera pokrycie kosztów leczenia i kalkulując oferty wielu towarzystw utwierdzisz się w przekonaniu, że podstawowa polisa wcale nie kosztuje wiele. Jest to nie duży wydatek, w porównaniu ze wszystkimi kosztami wyjazdu, jednakże jak wartościowy.
✔ Pamiętaj o ustaleniu wysokiej sumy ubezpieczenia, ponieważ zbyt niska może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich kosztów, jeżeli dojdzie do poważnego wypadku i konieczne będzie skomplikowane leczenie.
Jak wygląda pokrycie kosztów leczenia?
Ubezpieczyciele wyróżniają rozliczenie bezgotówkowe – czyli takie, gdzie towarzystwo kontaktuje się ze szpitalem czy placówką medyczną, pokrywając bezpośrednio wszystkie poniesione koszty, bez udziału ubezpieczonego. Gotówkowe – czyli takie, gdzie sam pokrywasz koszty leczenia z własnej kieszeni, zachowując faktury i rachunki, na których podstawie możesz ubiegać się o zwrot poniesionych wydatków.
Gdzie można wyrobić kartę EKUZ?
Aby otrzymać Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego należy złożyć wniosek w Oddziale Wojewódzkim lub Delegaturze Narodowego Funduszu Zdrowia właściwym ze względu na miejsce zamieszkania.
Czy usługi medyczne za granicą wszędzie są droższe niż w Polsce?
Zazwyczaj tak. Wybierając się za granicę, trzeba mieć świadomość wysokości cen usług medycznych. Przykładowo, tydzień na oddziale kardiologicznym w USA może kosztować nawet 350 000 zł, a operacja neurologiczna w Indiach – 100 000 zł. Nigdy nie wiemy, kiedy skorzystanie z takiej usługi może być potrzebne, dlatego będąc w kraju, w którym hospitalizacja nie należy do najtańszych - warto mieć odpowiednią ochronę.
Oceń artykuł: