Zaktualizowano: 2025-04-30
Przeziębienie, grypa żołądkowa, złamanie kończyny, zaostrzenie objawów choroby przewlekłej – wszystkie te kwestie mają jedną wspólną cechę. I nie chodzi tu wcale o to, że nieprzyjemnie się kojarzą (choć takie stwierdzenie również jest prawdziwe), a o to, że w razie ich wystąpienia na wyjeździe przydaje się dobre ubezpieczenie kosztów leczenia. Co ono właściwie obejmuje? Sprawdź!
Ubezpieczenie kosztów leczenia to podstawowy element każdej polisy turystycznej. Przydaje się zarówno w trakcie pobytów na terenie Unii Europejskiej, jak i poza granicami UE. Gwarantuje możliwość skorzystania z niezbędnej pomocy medycznej bez obaw o wysokie koszty leczenia. Oprócz bezpłatnego dostępu do leczenia zapewnia też szereg innych benefitów – m.in. darmowy transport medyczny, pokrycie kosztów ratownictwa i wiele, wiele więcej.
Ubezpieczenie kosztów leczenia (KL) to niezwykle przydatna opcja, która wraz z ubezpieczeniem NNW stanowi podstawę każdej polisy turystycznej. Jest niezbędne w czasie każdego wyjazdu zagranicznego, nawet takiego nastawionego głównie na wypoczynek i rekreację. Daje nieocenione wsparcie w niespodziewanych sytuacjach, w których skorzystanie z usług medycznych to jedyny sposób na zachowanie dobrego samopoczucia lub uratowanie życia.
Przedmiot ubezpieczenia stanowią koszty leczenia, które są:
Nie pokrywa ono zaś wydatków na leczenie, które było zaplanowane jeszcze przed wyjazdem z kraju.
Ubezpieczenie kosztów leczenia uwzględnia zwykle wydatki poniesione na:
Ważne! Szczegółowe informacje co do zakresu ochrony gwarantowanego w ramach ubezpieczenia kosztów leczenia znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Zapoznaj się z nim, aby dowiedzieć się więcej o zasadach obowiązujących w danym towarzystwie i przysługujących prawach.
W ramach ubezpieczenia KL turysta zyskuje też dostęp do usług assistance, które mają na celu zapewnienie poszkodowanemu i członkom jego rodziny komfortu po wypadku lub wystąpieniu choroby. Polegają one np. na:
Wymienione świadczenia nie zawsze występują w ramach polisy KL, a jeśli są, to ich zakres może się nieco różnić w zależności od warunków obowiązujących w danym towarzystwie. Aby się co do tego upewnić – zajrzyj do OWU.
Cukrzyca, endometrioza, reumatoidalne zapalenie stawów, miażdżyca, nadciśnienie oraz niektóre zaburzenia psychiczne to przykłady chorób przewlekłych. Jeśli żyjesz z taką chorobą od lat, pewnie traktujesz ją jako element codzienności. Wówczas możesz zapomnieć, aby uwzględnić fakt zmagania się z nią w ubezpieczeniu kosztów leczenia. A to błąd, który w razie pogorszenia stanu zdrowia prawdopodobnie będzie Cię sporo kosztował.
Dlaczego? Otóż nawet najlepsze ubezpieczenie turystyczne z wysokimi sumami gwarantowanymi nie pokryje kosztów leczenia, jeśli ubezpieczony nie wykupił rozszerzenia o choroby przewlekłe, a interwencja medyczna była spowodowana nasileniem objawów takiego schorzenia o długotrwałym charakterze.
Jeśli zmagasz się więc z jakimiś problemami zdrowotnymi od lat, koniecznie zadbaj o wykupienie ubezpieczenia z klauzulą choroby przewlekłe! Szczegółowych informacji na ten temat musisz szukać w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
W kontekście ubezpieczenia kosztów leczenia warto wspomnieć również o Europejskiej Karcie Ubezpieczenia Zdrowotnego. Wiele osób traktuje ją bowiem jako alternatywę dla polisy turystycznej. To niedobrze, bo EKUZ gwarantuje jedynie ułamek świadczeń zapewnianych przez ubezpieczenie komercyjne.
Na podstawie powyższych informacji można wywnioskować, że ubezpieczenie kosztów leczenia to znacznie lepszy wybór przy wyjazdach zagranicznych niż karta EKUZ.
Głównym założeniem ubezpieczenia kosztów leczenia jest ochrona finansów turysty przed wydatkami na świadczenia medyczne. Aby było ono możliwe do spełnienia, polisa musi opiewać na odpowiednio wysoką kwotę. Określa ją tzw. suma gwarantowana, inaczej suma ubezpieczenia (SU), stanowiąca górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkody zaistniałe w okresie trwania polisy.
Suma ubezpieczenia podaje najwyższą, możliwą do uzyskania kwotę odszkodowania w razie wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. W zależności od oferty wynosi od kilkudziesięciu tysięcy do nawet kilku milionów złotych. Im jest wyższa, tym więcej wynosi składka ubezpieczeniowa. Aby uniknąć niepotrzebnych wydatków, jednocześnie nie tracąc niezbędnej ochrony, trzeba więc odpowiednio dopasować ją do specyfiki wyjazdu oraz kondycji organizmu konkretnej osoby.
Pierwszą kwestią, którą należy wziąć pod uwagę przy wyborze sumy ubezpieczenia są koszty leczenia w państwie docelowym. Skoro polisa ma pokryć wydatki na świadczenia zdrowotne w czasie wyjazdu jej suma musi odpowiadać stawkom za usługi medyczne obowiązującym w danym kraju. Skąd masz jednak wiedzieć, jakie ceny za wizyty u lekarzy czy hospitalizację obowiązują w konkretnym miejscu? Do Twojej dyspozycji pozostaje kilka rozwiązań.
Rzetelnym źródłem informacji o kosztach leczenia w różnych krajach są Informacje dla podróżujących dostępne na oficjalnej stronie Ministerstwa Spraw Zagranicznych. Dane co do cen podstawowych świadczeń medycznych nie zawsze się tam znajdują, jednak jeśli w jakimś kraju stawki za usługi zdrowotne są szczególnie wysokie, w sekcji poświęconej temu państwu przeważnie znajduje się o tym choć niewielka wzmianka.
Skarbnicą wiedzy o kosztach leczenia za granicą jest też rządowa strona NFZ, na której znajdziesz dużo przydatnych informacji o stawkach za usługi medyczne obowiązujących w innych krajach Unii Europejskiej. Przygotowano tam kompleksowe zestawienie obejmujące m.in. ogólne zasady funkcjonowania publicznej służby zdrowia, listę usług nierefundowanych z lokalnych funduszy państwowych, a także orientacyjne stawki za leczenie ambulatoryjne i szpitalne czy leki.
Jeśli nie uda Ci się znaleźć informacji o kosztach leczenia w kraju docelowym, możesz przyjąć, że suma ubezpieczenia KL powinna wynosić:
Uwaga! Powyższych zasad nie zaleca się stosować w odniesieniu do Stanów Zjednoczonych i Japonii, które słyną z wyjątkowo wysokich kosztów leczenia. Jeśli planujesz tam podróż, rozważ zakup polisy opiewającej na kwotę co najmniej 150-200 tys. EUR.
W przypadku każdego ubezpieczenia występują tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Szczegółowo określa je OWU. Uogólniając, są to sytuacje, w których ubezpieczyciel ma prawo odmówić Ci wypłaty świadczenia. Problemy z uzyskaniem odszkodowania napotkasz, np. gdy:
Te przykłady udowadniają, że ubezpieczyciele dość dużą wagę przykładają do wyłączeń odpowiedzialności. Aby dowiedzieć się więcej na ich temat, musisz dokładnie przeczytać treść OWU.
Cena ubezpieczenia kosztów leczenia jest ustalana na podstawie indywidualnych zasad obowiązujących w danej firmie ubezpieczeniowej. Przeważnie jej finalna kwota zależy od:
Opisane zależności są prawdziwe dla większości przypadków, jednak dość często zdarza się, że rozbieżności w cenie pomiędzy ofertami o podobnym zakresie ochrony sięgają nawet kilkudziesięciu złotych. Wynika to z różnych sposobów interpretowania danych dotyczących charakteru podróży i stanu zdrowia ubezpieczonego. Dlatego, aby znaleźć najtańszą propozycję, warto skorzystać z naszej porównywarki i zapoznać się z ofertami ubezpieczenia kosztów leczenia od różnych towarzystw.
Jak wygląda pokrycie kosztów leczenia?
W praktyce ubezpieczeniowej funkcjonują dwa sposoby finansowania leczenia. Pierwszy z nich, bezgotówkowy, polega na tym, że towarzystwo kontaktuje się ze szpitalem czy placówką medyczną, pokrywając bezpośrednio wszystkie poniesione koszty całkowicie bez udziału ubezpieczonego. Drugie, gotówkowe, działa tak, że sam ubezpieczony płaci za leczenie z własnej kieszeni, zachowując faktury i rachunki, na podstawie których możesz później ubiegać się o zwrot poniesionych wydatków.
Gdzie można wyrobić kartę EKUZ?
Aby otrzymać Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego, należy złożyć wniosek w Oddziale Wojewódzkim lub Delegaturze Narodowego Funduszu Zdrowia właściwym ze względu na miejsce zamieszkania.
Czy usługi medyczne za granicą wszędzie są droższe niż w Polsce?
Zazwyczaj tak. Wybierając się za granicę, trzeba mieć świadomość wysokości cen usług medycznych. Przykładowo, tydzień na oddziale kardiologicznym w USA może kosztować nawet 350 000 zł, a operacja neurologiczna w Indiach – 100 000 zł.
Czy OC pokrywa koszty leczenia?
Ubezpieczenie OC pozwala uzyskać wsparcie finansowe na wypadek wyrządzenia szkody osobie trzeciej lub jej mieniu. Nie zadziała więc w sytuacji, gdy to sam ubezpieczony będzie wymagał pomocy medycznej, np. w związku z pogorszeniem stanu zdrowia lub doznaniem uszczerbku na zdrowiu.
Czy NNW pokrywa koszty leczenia?
Ubezpieczenie kosztów leczenia i ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków to dwa różne produkty. Oba wchodzą w skład polisy turystycznej. Pierwsze z nich pokrywa wydatki na leczenie, a drugie – umożliwia uzyskanie odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu poniesiony w czasie wyjazdu.
Kto pokrywa koszty leczenia?
Koszty leczenia za granicą w krajach poza UE i Strefą Schengen pokrywa poszkodowany podróżny. W krajach, w których EKUZ jest honorowany, teoretycznie ubezpieczenie KL nie jest potrzebne, bo pomoc medyczna odbywa się w ramach ubezpieczenia.
Oceń artykuł: