Ubezpieczenie sportów ekstremalnych – cena polisy uwzględniającej zwiększone ryzyko

Sporty ekstremalne – co to jest?

Wybierając się na wakacje, wielu turystów planuje spędzać czas aktywnie – czy to uprawiając sporty wodne, powietrzne, czy lądowe. Warto jedna pamiętać, że wiele z nich uznawana jest przez ubezpieczycieli za aktywności ekstremalne lub o podwyższonym ryzyku. Każdy ubezpieczyciel w swoich Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) określa dokładnie, co rozumiem poprzez tego rodzaju sporty. W swoich OWU poszczególni ubezpieczyciele definiują sporty ekstremalne lub sporty wysokiego ryzyka następująco:

• Uniqua: „Sporty ekstremalne – dyscypliny sportowe, których uprawianie wymaga ponadprzeciętnych umiejętności, odwagi i działania w warunkach dużego ryzyka, a w szczególności sporty powietrzne (skoki ze spadochronem, skoki z wysokich budynków lub skał, paralotniarstwo, szybownictwo, pilotowanie jakichkolwiek samolotów silnikowych) oraz kolarstwo górskie, speleologia, skoki narciarskie, jazda po muldach, skoki akrobatyczne na nartach, heliskiing”.
• Axa Assistance: „Sporty ekstremalne – sporty ubezpieczone za dodatkową składkę w wysokości 200% składki podstawowej. Ochroną ubezpieczeniową objęte jest uprawianie wszystkich sportów zwykłych i sportów wysokiego ryzyka oraz sportów wymienionych poniżej uprawianych rekreacyjnie, wyczynowo i zawodowo oraz w czasie zawodów lub rozgrywek sportowych i w trakcie przygotowań do nich […]” (następnie wymieniając wszystkie objęte dodatkową ochroną spoty).
• PZU: „Sporty wysokiego ryzyka – następującą aktywność sportową, która wymaga ponadprzeciętnych umiejętności, odwagi i działania w warunkach dużego ryzyka, często zagrożenia życia […]”.

• Benefia: „Sporty Ekstremalne – sporty, których uprawianie wiąże się z większym ryzykiem, wymagające działania w warunkach zwiększonego ryzyka i ponadprzeciętnych zdolności fizycznych i psychiczny […]”.
• Proama: „Sporty wysokiego ryzyka – uprawianie dyscyplin sportowych, których uprawianie wymaga ponadprzeciętnych umiejętności, odwagi, często odbywające się w wa- runkach zagrożenia życia […]”.

Rodzaje sportów ekstremalnych

Sporty ekstremalne – choć trudno podzielić je w oficjalny sposób, najłatwiej charakteryzować, uwzględniając miejsce ich uprawiania oraz potrzebny do tego sprzęt. Porównaj cenę ubezpieczenia turystycznego

Najbardziej ogólna klasyfikacja może wyglądać następująco:

Oto przykładowe sporty ekstremalne, których uprawianie wiąże się z podwyższonym ryzykiem:

Sporty lądowe:

• Motocross – wyścigi na motorach, w specjalnie wyznaczonych do tego miejscach i na specjalnych torach
• Alpinizm – w tym wspinaczka lądowa i alpinizm jaskiniowy
• Kolarstwo górskie – na specjalnych rowerach, po nierównym i górzystym terenie
• Wspinaczka – zarówno wysokogórska jak i skałkowa

Sporty wodne

• Surfing – także ten tradycyjny
• Kitesurfing – czyli surfowanie z wykorzystaniem specjalnego latawca
• Nurkowanie – z butlą lub bez, różne jego rodzaje ubezpieczyciele mogą uznawać za ekstremalne
• Rafting – spływy pontonem
• Kajakarstwo – również amatorskie
• Żeglarstwo – wyścigowe lub rekreacyjne
• Wioślarstwo – także zawodowe
• Sporty motorowodne – w tym wyścigi na łodziach
• Hokej podwodny – gra w hokeja na dnie basenu
• Rugby podwodne – nic innego jak gra w rugby pod powierzchnią wody
• Freediving – lub inaczej: nurkowanie na wstrzymanym oddechu
• Canyoning – kajakarstwo uprawiane na rwących wodach, ze spływami z dużych wysokości

Sporty powietrzne

• Paralotniarstwo i motolotniarstwo – czyli unoszenie się nad ziemią dzięki paralotni lub motolotni
• Skoki na bungee – skok z większej wysokości (najczęściej mostu, klifu, lub specjalnego podnośnika) na długiej linie
• Windsuiting – czyli skoki a następnie latanie w specjalnym kombinezonie (tzw. wingsuicie)
• Skoki ze spadochronem – także te organizowane amatorsko
• Lotnictwo i pilotowanie samolotów oraz śmigłowców – w tym również lotnictwo akrobatyczne
• Loty balonem – zarówno loty widokowe i typowo rekreacyjne, jak i wyścigi, czy dłuższe wyprawy powietrzne
• Loty szybowcem – czyli statkiem powietrznym bez własnego napędu

Sporty zimowe

• Skituring – czyli jazda poza wyznaczonymi trasami, wraz z podejściem na stok, a także narciarskie wędrówki po górach
• Heliskiing – zjazdy ze szczytów, na które narciarze transportowani są helikopterem
• Skialpinizm – narciarstwo wysokogórskie
• Skiboby – jazda na urządzeniu, które przypomina narty i rower w jednym
• Snowtubing – czy zjazdy na śniegu na specjalnych pontonach
• Speleologia – odwiedzanie jaskiń w zimowych warunkach

EKUZ a sporty ekstremalne

Choć wielu turystów zakłada, że Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) wystarczy w razie choroby lub wypadku podczas zagranicznej podróży, najczęściej okazuje się, że jej pomoc jest mocno ograniczona. Turysta może liczyć jedynie na podstawową opiekę, a za każdą dodatkową usługę przyjdzie zapłacić mu z własnej kieszeni. Bardzo często bywa, że takie wydatki sięgają rzędu kilkunastu tysięcy złotych – mówi Patrycja Pałka, specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych w rankomat.pl

Strona pacjent.gov.pl wyraźnie komunikuje, że jeśli posiadasz ubezpieczenie w ramach NFZ oraz wyrobiłeś przed wyjazdem EKUZ:

„Prawo do leczenia przysługuje Ci na tych samych zasadach, na jakich korzystają z niego obywatele kraju, do którego się udajesz. Jeśli w danym państwie jest np. obowiązek opłacenia części kosztów za wizytę u lekarza, to i Ty za nią zapłacisz. NFZ tego nie pokryje. Np. we Francji zapłacisz 30% honorarium lekarza, w Austrii – koszt wezwania karetki, w Niemczech – 10 euro za dzień pobytu w szpitalu”.

✔ Należy także pamiętać, że EKUZ chroni polskich turystów jedynie podczas podróży do krajów członkowskich UE i EFTA.

Zakres ochrony Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego

Kiedy EKUZ się przyda?

• Zachorowanie na COVID-19
• Nagła pomoc, gdy leczenie jest niezbędne i nieplanowane
• Sytuacje zagrażające życiu
• Gdy kraj wyjazdu ma szeroką ofertę ochrony medycznej dla swoich obywateli

Jakich kosztów EKUZ nie pokryje?

• Prywatna opieka medyczna
• Specjalistyczne badania
• Leczenie stomatologiczne
• Niektóre leki (mogą być częściowo refundowane)
• Koszty ratownictwa
• Transport powrotny poszkodowanej osoby do kraju
• Kwarantanna lub izolacja w związku z COVID-19

Czym jest ubezpieczenie sportów ekstremalnych i dlaczego zwykła polisa to za mało?

Uprawianie sportów ekstremalnych i wysokiego ryzyka jest nie tylko bardziej emocjonujące, ale i bardziej ryzykowne, jeśli chodzi o wystąpienie kontuzji czy urazów podczas ewentualnych wypadków. Jazda na nartach poza wyznaczonymi trasami, skoki ze spadochronem, czy skok z dużej wysokości na bungee – wszystko to sprawia, że ubezpieczyciel potraktuje uprawianie tego typu aktywności  za obciążone większy ryzykiem.

W związku z tym podstawowe polisy turystyczne na zagraniczny wyjazd, zapewnią ograniczoną ochronę dla turystów spragnionych mocniejszych wrażeń sportowych w trakcie urlopu. Dlatego też – aby podczas uprawiania ryzykownych sportów czuć się bezpiecznie – jeszcze przed wyjazdem trzeba wykupić o dodatkowe rozszerzenie o o sporty ekstremalne lub wysokiego ryzyka.

Przykład: Pan Michał od lat amatorsko uprawia skituring. W tym roku na kwietniowy urlop wyjechał do jednego z włoskich ośrodków, w którym oddaje się ekstremalnym aktywnościom przez cały weekend. W połowie wyjazdu turysta doznaje jednak poważnej kontuzji – łamie nogę w kilku miejscach, kiedy ześlizguje się ze stromego podejścia na bardzo nierównym terenie. Zamiast jazdy poza wyznaczonymi stokami, Pan Adam kończy wyjazd w szpitalu. W takiej sytuacji ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania turyście, ponieważ podczas zakupu polisy na wyjazd, nie zdecydował się on na rozszerzenie o sporty ekstremalne i wysokiego ryzyka.

Jak dopasować zakres ochrony ubezpieczenia turystycznego, uprawiając sporty ekstremalne?

Decydując się na zakup ubezpieczenia turystycznego na zagraniczny wyjazd, warto wziąć pod uwagę kilka ważnych elementów, które zagwarantują kompleksową ochronę, zwłaszcza jeśli planujemy spędzić urlop na sportowych aktywnościach o charakterze ekstremalnym.

Zdecydowanie najważniejszym punktem każdej polisy jest jej zakres oraz gwarantowane sumy ubezpieczenia, czyli maksymalna kwota, jaką towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci poszkodowanej osobie w razie nieszczęścia. Zasada jest prosta – im wyższe kwoty i zakres, tym bardziej chronieni jesteśmy podczas urlopu.

👉 Jeśli chodzi o koszty leczenia, za granicą – szczególnie w bogatszych krajach – mogą być one naprawdę bardzo wysokie, dlatego suma ubezpieczenia KL (zwłaszcza dla miłośników sportów ekstremalnych) nie powinna być niższa niż 50 000 PLN.

👉 W skład polisy wchodzić powinno także ubezpieczenie OC i NNW. Pierwsze zapewni pokrycie kosztów szkód na osobach trzecich lub ich mieniu w przypadku, kiedy to my będziemy sprawcami wypadku. Drugie przyda się, kiedy dojdzie do zdarzenia, w wyniku którego trwale ucierpimy my sami (np. gdy potrzebna będzie rehabilitacja).

👉 Koszty transportu – jeszcze droższy może okazać się transport medyczny do kraju, który praktycznie zawsze musi zostać opłacony przez osobę poszkodowaną. Dobrze więc upewnić się, że polisa w swoim zakresie obejmuje wspomniany element, ponieważ specjalistyczna usługa medycznego transportu powrotnego może kosztować nawet

👉 Ratownictwo to kolejny. Praktycznie wszędzie poza Polską ratownictwo, np. górskie, jest odpłatne, a jego koszty mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy euro. Warto w związku z tym dokładnie sprawdzić, czy interesująca nas polisa gwarantuje pokrycie tego typu wydatków oraz jakie sumy gwarantowane oferuje.

👉 Jeśli chcemy spędzić urlop aktywnie, do podstawowej polisy powinniśmy dokupić stosowne rozszerzenia, jak choćby klauzula alkoholowa, czy sporty ekstremalne. Pierwsze zapewni pomoc ze strony TU także w sytuacji, kiedy podczas wypadku jego sprawca będzie pod wpływem alkoholu, drugie uchroni przed następstwami sportów, które ubezpieczyciel uznaje za ekstremalne lub wyjątkowo niebezpieczne.

👉 Ważny jest także pakiet assistance, który zagwarantuje poszkodowanemu szybką pomoc i wsparcie, najczęściej przez całą dobę i 7 dni w tygodniu. Dzięki assistance możliwe będzie np. zorganizowanie pomocy prawnej, wsparcia tłumacza, opieki nad dzieckiem, czy dojazdy bliskiej osoby do poszkodowanego.

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne z rozszerzeniem o sporty ekstremalne?

Przykładowe ceny tygodniowej polisy dla dwóch osób, wyjeżdżających do Chorwacji: