Koronawirus (COVID-19) a ubezpieczenie turystyczne. Czy polisa zadziała w razie pandemii na wakacjach?

Pomimo że koronawirus w ostatnich miesiącach przestał być jednym z głównych tematów w mediach, a obostrzenia zostały zniesione, specjaliści wciąż ostrzegają przed możliwym zakażeniem. Wyjeżdżając w podróż, szczególnie za granicę, nie wolno zapomnieć o pandemii i kwarantannie, która może pokrzyżować nam plany nie tylko samego wyjazdu, ale przede wszystkim powrotu do kraju. Przed podróżą należy zadbać o ubezpieczenie turystyczne, które zapewni nam ochronę w przypadku COVID-19.

Jaką polisę wybrać i co warto wiedzieć? Na te i inne pytania odpowiadamy w poniższym artykule.

Gdy WHO – Światowa Organizacja Zdrowia – ogłosiła pandemię, podróże zagraniczne były praktycznie niemożliwe. Pozwolenie na wyjazd z kraju otrzymywali tylko ci, których zmuszała do tego wykonywana praca. Aktualnie nie ma żadnych przeciwwskazań do planowania wakacji, jednak nie oznacza to, że nie należy zachować ostrożności. Aby mieć pewność, że gdy na wakacjach zarazimy się wirusem COVID-19, otrzymamy stosowną pomoc, należy zwrócić uwagę na to, co zawiera wybrana przez nas polisa – zdarza się bowiem, że stan epidemii na danym terenie ubezpieczyciel zalicza do generalnych wyłączeń odpowiedzialności.

Warte uwagi są również rozszerzenia, które mogą okazać się szczególne przydatne, kiedy wycieczka zostanie odwołana. Zwykle w takiej sytuacji przed utratą pieniędzy chroni nas ubezpieczenie od kosztów rezygnacji podróży (sprawdź nasz ranking).

Epidemia, a ubezpieczenie turystyczne

W większości Ogólnych Warunków Ubezpieczenia znaleźć można informacje, że epidemia należy do generalnych wyłączeń odpowiedzialności.

Jeśli więc w konkretnym państwie lub na wyznaczonym obszarze zostanie ogłoszony taki stan, to towarzystwo ubezpieczeniowe wcale nie musi pokrywać kosztów leczenia związanych z zakażeniem wirusem ani wypłacać stosownego odszkodowania z tytułu NNW.

Firmy ubezpieczeniowe zaczynają także rozróżniać pojęcie epidemii od stanu epidemii. W tym celu wprowadzane są osobne deklaracje dotyczące ochrony w czasie kwarantanny czy oczekiwania na powrót do kraju. 

Epidemia i stan epidemii – jaka jest różnica?

Biorą pod uwagę regulacje ubezpieczycieli, należy te dwa pojęcia rozróżniać na zasadzie:

• Epidemia to zdecydowane zwiększenie liczby zachorowań na danym obszarze na chorobę zakaźną lub wystąpienie nowej jednostki chorobowej, która dotychczas nie pojawiała się w danym rejonie.
• Stan epidemii to z kolei sytuacja prawna, która została wprowadzona na danym obszarze w związku z pojawienie się epidemii. Ma on na celu podjęcie konkretnych działań profilaktycznych oraz przeciwepidemicznych, by doprowadzić do zmniejszenia się liczby zachorowań.

Czy ubezpieczenie turystyczne zadziała w czasie epidemii?

Na to pytanie nie da się odpowiedzieć jednoznacznie – jest to zależne od wybranego przez nas pakietu. Poniżej prezentujemy tabelkę, w której analizujemy oferty kilku ubezpieczycieli pod kątem pokrywania kosztów leczenia COVID-19.

Analiza została wykonana na podstawie kalkulatora polisaturystyczna.pl i przedstawia jedynie kilku ubezpieczycieli i ich przykładowe oferty. Na przykład Europa Ubezpieczenia ma w swojej ofercie pełen zakres ochrony, ale ma również zakres ochrony COVID-19 3/7 (czyli taki sam jak np. Wiener). Należy dokładnie przeczytać, co oferuje nam wykupywana polisa oraz zastanowić się, na jakim zakresie ochrony nam zależy.
Dotychczas, większość ubezpieczycieli wyłączało w OWU zarówno stan epidemii, jak i pandemii. Obecnie jednak, sytuacja poniekąd wymusiła zmianę przyjętych wcześniej zasad. Koszty leczenia na skutek zachorowania na COVID-19 są pokrywane, a dodatkowe rozszerzenia obejmują także sytuacje, wynikające z zarażenia koronawirusem.

✔ Jednym z punktów wyłączeń pozostają koszty wynikające z działań wbrew miejscowemu prawu, zakazom i nakazom władz lokalnych.

Czy kwarantanna jest objęta ubezpieczeniem?

Kwarantanna to strategia walki z rozprzestrzenianiem się choroby zakaźnej, która polega na odseparowaniu osób, które miały kontakt z czynnikiem zakaźnym, ale nie zachorowały. Kwarantannie podlegały również osoby, u których test na COVID-19 wyszedł dodatni, jednak nie wymagały one hospitalizacji. 

W tej chwili kwarantanna (o ile jest zalecona) trwa najczęściej 7 dni i domyślnie odbywa się ją w aktualnym miejscu zamieszkania lub – po uprzednim zgłoszeniu do sanepidu – w innym miejscu, które poda się jako miejsce odbycia kwarantanny. Co jednak w przypadku, gdy kwarantanną zostaniemy objęci na wakacjach? 

Aktualnie niektórzy ubezpieczyciele zapewniają pokrycie kosztów zakwaterowania i wyżywienia na czas kwarantanny po kontakcie z zakażonym albo izolacji w razie pozytywnego wyniku testu. Jest to jednak zależne od wybranej polisy. Poniżej przedstawiamy kilku popularnych ubezpieczycieli i ich wybrane oferty, które w różnym zakresie obejmują ochronę w przypadku kwarantanny.

Warto po raz kolejny podkreślić, że kluczowe jest wybranie nie tylko dobrego ubezpieczyciela, ale przede wszystkim dobrej polisy – ten sam zakład ubezpieczeń ma bowiem różne oferty z różnym zakresem ochrony. Analizę ofert można bardzo łatwo wykonać za pomocą kalkulatora ubezpieczeń – nie tylko poznamy tam szczegóły ofert, ale będziemy mogli od razu wykupić wybraną polisę przy pomocy kilku prostych kliknięć! 

Opieka nad chorym dzieckiem w ubezpieczeniu turystycznym

W przypadku, gdy na COVID-19 zachoruje dziecko, oczywistym jest, że oprócz opieki lekarzy, musi ono pozostać również pod opieką rodzica. Aktualnie niektórzy ubezpieczyciele zapewniają wsparcie dla zdrowych rodziców lub opiekunów w razie zachorowania na koronawirusa dziecka. Na czas hospitalizacji i leczenia zdrowi członkowie rodziny mogą liczyć na zapewnienie zakwaterowania i wyżywienia. Ponownie – jest to zależne od wybranej polisy. 

W tabeli prezentujemy przykładowe oferty ubezpieczycieli.

Co powinno zawierać ubezpieczenie na wypadek epidemii?

Im wyższe koszty leczenia, które zobowiązuje się pokrywać ubezpieczyciel, tym lepsze ubezpieczenie. To dość oczywista reguła, która sprawdza się nie tylko w przypadku wybierania polisy pod kątem zachorowania na koronawirusa. 

Najważniejsze, aby ubezpieczyciel pokrywał koszty leczenia w wysokości przynajmniej 30 000 – 40 000 euro, ale kwotę najlepiej dopasować do kierunku wyjazdu. Zakres usług Assistance powinien być możliwie jak najszerszy i oferować jak najlepszą pomoc w razie zarażenia się wirusem. Ubezpieczenie na wypadek epidemii powinno zawierać przede wszystkim takie elementy, jak:

• pokrycie kosztów testu na koronawirusa (warto zwrócić uwagę, na jakich warunkach ubezpieczyciel pokrywa koszty wykonanego testu – niektóre polisy zapewniają pokrycie kosztów testu jedynie, gdy wynik będzie pozytywny lub gdy podróżujący dostanie skierowanie od lekarza),
• koszty leczenia, hospitalizacji, ratownictwa, leczenia ambulatoryjnego,
• pokrycie kosztów wyżywienia, zakwaterowania i transportu w przypadku przedłużonego pobytu z powodu zachorowania podróżującego lub z powodu zachorowania dziecka,
• pokrycie kosztów wyżywienia, zakwaterowania i transportu w przypadku kwarantanny z powodu kontaktu z osobą chorą.

Warto tutaj zwrócić uwagę, że ubezpieczyciele oddzielają przedłużenie pobytu z powodu choroby od przedłużenia pobytu z powodu kontaktu z osobą chorą. Właśnie dlatego należy dopilnować, aby nasza polisa zawierała pokrycie kosztów w obu przypadkach. 

Na co zwrócić uwagę podczas wyboru ubezpieczenia na wypadek epidemii?

Wybierając się podróż, warto zainwestować w takie ubezpieczenie, na które w problematycznej sytuacji możemy liczyć. Decydując się więc na polisę, która ma zapewnić ochronę w przypadku zachorowania na COVID-19, warto zwrócić uwagę przede wszystkim na koszty leczenia. Powinny one oscylować w granicy 30 000 – 40 000 euro, ale kwotę najlepiej dopasować do kierunku wyjazdu. 

Również zakres usług Assistance powinien być możliwie jak najszerszy i oferować jak najlepszą pomoc w razie zarażenia się wirusem. 

Do takich usług zalicza się:

• organizację transportu powrotnego do kraju lub do miejsca, z którego podróż może być kontynuowana,
• organizację zakwaterowania na czas powrotu do zdrowia,
• organizację transportu zwłok lub  pogrzebu za granicą,
• organizację zakwaterowania i powrotu dla towarzyszy w podróży,
• przekazywanie pilnych informacji (np. rodzinie lub osobom trzecim),
• dostarczeni leków,
• pomoc finansową.

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne z ochroną od COVID-19?

Posłużymy się przykładem jednego z naszych klientów.

Pan Kamil wybierając się na tygodniowy urlop do Włoch, wykonał kalkulację za pomocą kalkulatora ubezpieczeń podróżnych na polisaturystyczna.pl.

Dla Pana Kamila najtańsza oferta zaczynała się już od kwoty 28, 80 zł. Jest to niewielki wydatek, który gwarantuje ochronę w przypadku zachorowania na COVID-19, a także dodatkowe rozszerzenia.

Koszty rezygnacji z podróży – czy działa w czasie epidemii?

Niezależnie od tego, jak bardzo mamy dopięty plan wyjazdu, dynamicznie zmieniająca się sytuacja może zaskoczyć nas z dnia na dzień. W takiej sytuacji dobrze jest zabezpieczyć się kosztami z rezygnacji podróży.

Świetnym przykładem na potwierdzenie tego twierdzenia jest sytuacja jednej z naszych klientek:

Przykład z życia naszej klientki ✈ Pani Agnieszka wykupiła wycieczkę na kilka tygodni przed wyjazdem. Nie zastanawiała się nawet na rozszerzeniem w postaci zwrotu kosztów w przypadku rezygnacji, gdyż „nie planowała odwoływać wycieczki”. Tuz przed datą wyjazdu, z przyczyn niezależnych od Pani Agnieszki, niestety upragniony urlop musiał zostać odwołany. Ubezpieczyciel odmówił wypłaty ubezpieczenia, gdyż Pani Agnieszka nie zabezpieczyła się przed taką sytuacją.

Dzięki ubezpieczeniu od rezygnacji z podróży, możemy być pewni, że w sytuacji otrzymamy zwrot kosztów poniesionych z tytuł anulowania wycieczki z biura podróży, biletu, noclegu czy innego wydarzenia, wcześniej opłaconego. Trzeba jednak sprawdzić, czy taka polisa zapewnia ochronę w razie ogłoszenia stanu epidemii. Ubezpieczyciele wyróżniają dwa rodzaje umów:

1. ubezpieczyciel odpowiada za ryzyka wymienione w OWU (i tutaj zwykle epidemia jest wyłączeniem odpowiedzialności),
2. towarzystwo oferuje opcję „all risk”, gdzie wszystkie powody rezygnacji z podróży, które można udokumentować są objęte ochroną.

W tabeli przedstawiamy aktualne dane na temat ubezpieczenia od kosztów rezygnacji w konkretnym towarzystwie ubezpieczeniowym.

Ubezpieczenie od rezygnacji kosztów podróży to bardzo dobre rozwiązanie, zwłaszcza w tak niepewnych czasach, jakie mamy dziś. Należy jednak pamiętać, żeby takie ubezpieczenie kupić odpowiednio wcześniej – najlepiej zaraz po rezerwacji zimowego wyjazdu. Ochroną można objąć wycieczkę z biura podróży, bilety lotnicze, autokarowe i pociągowe, rezerwację noclegów, czy skipassy – mówi Magdalena Kajzer, specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych na rankomat.pl